红蓝卡明年这8项变更 攸关投保人荷包与权益

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美联社





五年前，红蓝卡受益人平均可从30种独立计划中选择；到了2026年，选项已锐减至仅11种，仅在一年内计划供应量便下降了22%。(美联社)

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虽然联邦医疗保险（medicare，俗称红蓝卡）D部分的最高自付额与自付额已确定，但2027年的完整情况尚未完全明朗。如今，焦点全于今年秋季，届时联邦医疗保险与医疗补助服务中心（CMS）将正式公布标准B部分保费，以及A部分与B部分的自付额。留意这些数字，并于10月审阅保险计划「年度变更通知」（ANOC），可确保在开始加保前掌握所有重要资讯。

根据富达投资（Fidelity）的数据，一名将于2026年退休的65岁人士，预计在退休期间的医疗保健及医疗费用总支出平均将达18万5500元，比2025年的预估数字增加了7%或1万3000元。不断攀升的成本与不断变化的计划保障规范令人备感沮丧，知名理财网站Kiplinger剖析了今年红蓝卡的变更内容，以下是 2027年最需留意的8项变动。

1. 独立的D部分处方药计划选项变少

独立处方药计划（PDP）的选择空间持续缩小。五年前，红蓝卡受益人平均可从30种独立计划中选择；到了2026年，选项已锐减至仅11种，仅在一年内计划供应量便下降了22%。

由于选项正迅速集成，投保人无法再指望现行方案在明年仍能持续提供，或维持价格竞争力，需做好货比三家的准备。

CMS提供了一项实用的工具，让投保人能根据自付额、保费或「保费＋药品费用」等条件筛选并比较处方药方案。

2. D部分保费补贴将于2027年终止

2025年及2026年用于降低D部分保费的临时联邦援助措施将正式终止。联邦政府的「通膨削减法案（IRA）保费稳定示范计划」将不会延长至2027年；该计划预计在2026年可将每人每月保费降低16元。

CMS于七月宣布，这项联邦纾困措施将于年底结束，使D部分回归市场常态，为2027年可能出现的保费上涨铺路。

目前，尚不清楚该补贴终止后将导致何种程度的费率上涨。非营利卫生政策智库「凯泽家族基金会」（KFF）副总裁库班斯基（Juliette Cubanski）表示，若2027年停止这些额外补贴，部分D部分独立处方药计划投保人明年可能面临较近年更大幅度的处方药保险费涨幅，尽管各计划的具体保费目前尚未可知。

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3. D部分自付额将上调

D部分自付额取决于选择的保险计划，此外自付额各不相同，甚至可能完全无需支付；然而，若需支付D部分自付额，则有法定上限，任何保险政策均不得超过此额度。

若保险计划设有自付额，在达到年度自付额门槛前，需100%支付承保处方药总费用（GCPDC），2027年的上限为700元，较2026年的615元增加75元。

在达到年度自付额后，无论是学名药还是品牌药，都只需支付25%的共保额。此情况将持续至D部分承保药物总自付额达到2027年的上限为止。

4. D部分最高自付额上限将上调

投保人需支付100%处方药费用，直至达到最高自付额上限700元；此后将适用 25%的共保额，直至自付费用达到2027年的法定最高限额为止。

2027年，处方药自付费用上限为2400元，较2026年的2100元上限增加了300元。

5. 红蓝卡优势计划特别福利与工业大麻（hemp）

联邦法律仍严格禁止所有红蓝卡计划涵盖传统医用大麻（marijuana），但联邦监管机构已制定更新规则，允许使用特定不含致幻成分的工业大麻及大麻二酚（CBD）产品。

虽然高四氢大麻酚（THC）含量的大麻仍属禁止范围，但红蓝卡优势计划可依据「慢性病患者特别补充福利」（SSBCI）的更新指南，将符合联邦法律的基本大麻产品纳入给付范围。各计划可提供经食品药物管理局（FDA）认可的「公认安全」产品，如去壳大麻籽、大麻蛋白粉及低THC大麻籽油。

6. 医师指导的CBD试点计划

联邦医疗保险亦正通过CMS创新中心的计划，扩大测试医师处方的CBD。自2027年起，「长期强化型责任照护组织设计」（LEAD）模式将能直接向患者提供非吸入式CBD，以协助管理慢性疼痛或睡眠问题。

但一般诊所无法提供此项福利，「药物取得受益人参与激励计划」（BEI）是专属创新中心模式，并非所有红蓝卡投保人均可使用。

CMS于4月宣布，ACO REACH模式及「提升肿瘤学模型」（EOM）可为符合资格的投保人提供每年最高500元的CBD产品。ACO REACH模式将于2026年底终止，由新的「长期强化型责任照护组织设计」所取代。

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7. 医疗远距视频诊疗保险理赔延长至2027年

疫情期间，远距医疗预约的使用显示出新的重要性，这一先前仅限于偏远地区患者的服务，现已扩及所有红蓝卡投保人。

然而，红蓝卡扩大的远距医疗福利一直属于临时保障机制，立法者并未将这些广泛的远距医疗规定永久化，而是通过一连串短期立法延长措施来维持其效力，以避免出现保险断层。

根据「2026年综合拨款法案」，国会将红蓝卡内核远距医疗弹性措施的适用期限延长至2027年12月31日，为投保人及医疗机构提供了至少一年的稳定保障。

8. 部分处方药的议定价格下调

自2027年起，红蓝卡投保人将在15种药物上节省开支；这些药物列于第二份处方药清单中，其价格因「联邦医疗保险药价谈判计划」而降低。

当然整体需支付的金额也会受到D部分保单条款的影响。