美国人怕「退不了休」 专家揭3大退休储蓄策略

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金融服务公司Thrivent最新调查显示，面对高通膨、生活成本上升及经济不确定性...

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金融服务公司Thrivent最新调查显示，面对高通膨、生活成本上升及经济不确定性，退休储蓄成为许多美国家庭的重要课题。（示意图，取自unsplash）
近半数美国在职人士担心自己可能永远无法真正退休。金融服务公司Thrivent最新调查显示，面对高通膨、生活成本上升及经济不确定性，退休储蓄成为许多美国家庭的重要课题。专家表示，与其担心退休金「够不够」，不如从现在开始做好准备，并提出三大退休储蓄建议。

Thrivent发布的《2026年退休期待调查》显示，47%的在职人士怀疑自己未来能否完全退休，仅58%认为自己能存够退休所需的资金并按照原定时间退休，另有36%预计退休后仍会继续工作赚取收入。

这项由Ipsos于今年6月进行的调查，共访问超过2000名美国成年人。调查也显示，超过半数受访工作人士担心持续通货膨胀、社会安全福利资金短缺、中东冲突，以及人工智能（AI）可能带来的经济冲击，都会影响自己的退休生活。

1. 每年固定存钱 小额也能靠时间累积

专家指出，退休储蓄最重要的不是一开始存多少，而是保持长期、稳定的投入。即使每次只能存下一小笔钱，只要持续累积，搭配复利效应，经过数十年仍可能成为可观的退休资产。

Thrivent财务顾问Jason Rogoff表示，小额但持续的退休金投入，经过长时间累积后，仍能产生非常明显的影响。

一般理财原则建议，每年可将收入的10%至15%存入退休帐户，并考虑投资于广泛分散的指数基金。

例如，按照过去股市的长期表现，一笔1000美元的投资经过27年，可能增长至约1万5000美元。

2. 提前制定退休计划 算清楚「到底要存多少」

光是持续存钱仍不够，专家建议民众应该提前制定完整退休计划，了解自己何时可以退休、退休后需要多少钱，以及每年可以花多少。

《Motley Fool》资深退休顾问Robert Brokamp表示，退休其实是一道「很大的数学题」，因为退休后需要面对的财务决定，比工作期间更多。

完整退休规画除了退休年龄，也应考虑预期寿命、投资报酬、市场波动及经济环境等不同因素。财务顾问可以协助民众计算安全退休所需的资金。

如果暂时不想聘请专业顾问，也可以使用在线退休规画工具，包括Thrivent、AARP、Fidelity、Charles Schwab及Vanguard等网站都提供相关试算工具。

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3. 另外准备紧急预备金 别让突发支出吃掉退休金

专家提醒，退休金之外，也应创建独立的紧急预备金，避免遇到医疗费、房屋维修或其他突发支出时，被迫动用退休帐户。

一般建议准备相当于3至6个月生活支出的紧急存款，而且应放在容易提领的帐户中，而不是退休帐户，以免提前提领可能产生税款或罚金。

Investopedia在2025年的报告估算，一般美国家庭至少应准备约3万5000美元的紧急存款。不过专家也强调，即使目前无法存到理想金额，有存款总比完全没有好。

在退休准备越来越依赖个人自行负责的情况下，专家认为，「固定存钱、做好规画、准备紧急金」是创建退休安全网的三大基本步骤。即使目前存款不多，只要越早开始、持续运行，也能为未来退休增加更多选择与弹性。