401(k)帐户一常见疏忽 可造成20万元存款差距

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一名35岁、以3%比率加入退休金计划并维持「自动供款」模式的劳工，每年若缴纳1950元，退休时累积金额约为18万4000元。这结果看似颇佳，直到发现同一个人只要将缴款率提高一倍至6%，并利用全额的雇主匹配（match）计划，最终累积金额将接近55万3000元。(图／123RF)

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一名35岁、以3%比率加入退休金计划并维持「自动供款」模式的劳工，每年若缴纳1950元，退休时累积金额约为18万4000元。这结果看似颇佳，直到发现同一个人只要将缴款率提高一倍至6%，并利用全额的雇主匹配（match）计划，最终累积金额将接近55万3000元。理财网站24/7 Wall St.指出，这数十万元的差距并非来自市场时机或选股策略，而是源于一个多数劳工从未重新查看的设置。

为何3%成为默认值

退休金计划发起时刻意将自动加入的缺省供款率设得很低；最初的逻辑是，较低的缺省率能减少劳工因担心实得薪资减少而退出计划。3%的供款率让人「无痛」储蓄，问题在于多数人从未重新查看这个数字。不少研究显示，惯性使多数自动加入计划者维持缺省的供款率，有时长达数年甚至数十年。

据富达投资（Fidelity）与理财出版机构吉卜林（Kiplinger）2025年的数据，最常见的雇主匹配结构是对薪资6%以内的供款提供50%的匹配。以薪资6万5000元为例，若仅供款3%，就代表放弃了可获得雇主匹配的一半（每年约975元）；这笔资金，若在职业生涯中持续复利增长，最终可能导致数万元的损失。雇主匹配是多数劳工能获得的最高保证回报，而缺省供款率却让数百万人错失这项福利。

几乎无人使用的自动递增（Auto-Escalation）功能

多数退休计划除自动加入机制外，还包含自动递增供款功能；该功能会每年将供款率自动提高1%，直至达到上限（如10%或15%）。据先锋集团（Vanguard）「2026年美国储蓄现况」（2026 How America Saves）预览报告，71%具自动加入的退休计划都包含自动递增功能；而这项功能几乎都需主动激活，而多数参与者从未这么做。

一位35岁、从3%起始并每年递增1%的参与者，仅需数年便能达到具实质意义的供款率；这些早期供款率调升所产生的复利效应，在长达30年的时间里累积，正是造成超过20万元差距的主因。这并非市场时机的选择，而是单纯地遵循缺省的递增计划；这笔损失并非源自投资环境不佳，而是多年来供款不足，让复利效应无法发挥最大作用。

尽管如此，截至2025年底，在具自动加入功能的退休计划中，仍有62%将劳工的缺省供款率设置在至少4%，这仍低于多数计划中获取全额雇主匹配所需达到的6%门槛。即使默认值为4%，对于有雇主提供匹配的劳工而言，仍会产生显著的差距。

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「SECURE 2.0法案」仅适用新计划

改革退休制度、提高储蓄率的「SECURE 2.0法案」规定，2022年12月29日之后设立的新401(k)计划，需将符合资格的劳工自动注册为最低3%的供款率，并每年自动调升至少1%，直至达到至少10%；但这项规定仅适用于新计划，不适用于现有计划。若雇主计划早于该日期设立，则仍适用旧版默认值，而自动调升功能可能正「闲置」于帐户设置中。

密西根大学的消费者信心（consumer sentiment）数据显示，截至2026年1月，该指数为56.4，远低于80点的中数。民众对财务的焦虑升高，往往促使人们避开查看退休帐户，而非主动管理，以致造成长期极大损失。

两项费时不到两分钟的行动

解决方法并不复杂，但需要实际检查帐户设置。

确认目前的供款率。前往401(k)计划门户网站的供款设置页面，确认自身供款比率，便能察觉是否错失了雇主提供的资金。当雇主最高可提供6%的配对供款时，若员工仅供款3%，便等于每个月薪期都白白放弃了这笔免费资金。以6万5000元年薪为例，将供款比率提高至6%，虽每年需多支付约1950元，但能补回先前错失的同等金额雇主匹配。

查看自动递增功能。此功能通常在同一设置画面中标示为「自动增加」或「供款递增」；若设置为每年增加1%，便能随着时间累积显著缩小差距。以6万5000元年薪计算，1%的增幅对多数人甚至不会察觉。

家庭总收入接近联邦医疗保险（Medicare）收入相关保费门槛的劳工可能会发现，提高税前 401(k) 供款额也能降低「修正后调整总收入」（MAGI），避免退休后被征收联邦医疗保险附加费。