刚刚过去的2013年，中国金融圈涌现出了一整支“撬银行墙脚的”互联网队伍——余额宝、财付通、百度百发、网易添金、P2P借贷、阿里小贷等等，互联网军团正以一副颠覆者的姿态向金融行业发出“挑战书”。尽管他们目前的规模仍微不足道，但对于坐享垄断之利多年的传统银行巨头来说，这仅仅是噩梦的开始。
“余额宝”引爆互联网金融
2,900万开户数，1,000亿元资金规模。这是阿里巴巴的余额宝业务上线五个月所取得的惊人业绩。2013年6月13日，由阿里巴巴支付宝推出的余额增值服务——余额宝正式上线，以1元为门槛，因其超高的活期利率收益（银行活期利率的14倍）以及灵活的资金转入转出被视为草根阶层的“理财神器”。
而截至2013年底，余额宝的资金规模已超过人民币1,850亿元（合300亿美元），投资人数超过4,300万。相对于传统银行大鳄百万亿的存款规模，这仅仅是微不足道的数字，但作为互联网金融走上台面的第一步，这个结果已经是出人意料了。
更可怕的是，前来“撬银行墙脚的”是一整支互联网队伍。在阿里推出余额宝之后，微信的微支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、京东的“京保贝”3分钟融资到账业务、P2P借贷、阿里小贷等……各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中。
互联网金融的出现，是在整个金融业改革开放的背景下发生的。
十八届三中全会的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出了金融改革的两个关键措施——“加快推进利率市场化”和“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。这意味着，多年享受垄断之利的传统银行业，现在要面对更多新对手的挑战。
阿里巴巴集团董事局主席马云更是向金融行业喊话，“今天金融行业对互联网的了解，远远不如互联网对金融的了解。”银行业、基金证券行业从业者一时间诚惶诚恐。这并不是一场熟悉的战役，不按原来的打法，市场出现了新打手。一些危言耸听者更是扬言，互联网将彻底颠覆传统金融行业。
在走出第一步之后，互联网金融未来究竟能在多大程度上冲击传统银行业？
互联网金融抢了银行生意？
“我们是在跟银行做生意，哪是在抢生意啊？我抢得过他吗！”余额宝发展势头强劲，面对是否抢了银行生意的问题，与余额宝合作的天弘基金高级策略分析师刘佳章辩白说。
余额宝所依托的是货币基金产品，它主要投资于国债、央行票据和银行协议存款。以捆绑散户资金的方式取得商业银行高于活期存款的利率。目前余额宝收益率稳定在5%左右，是商业银行活期存款利率的14倍。
广州农商行总行行长助理彭志军表示，互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。
不过，余额宝的体量仍远不足与商业银行相提并论。据中国央行统计，2013年11月本外币存款余额为106万亿，余额宝资金仅为它的千分之一。就客户量而言，仅工行每天就高达5亿人次。
“目前互联网金融的规模和它实际产生的影响还是有点不对称的，”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说，“你看它很热闹，因为很多人参与其中，也和我们的生活有关。银行那些企业间的大额交易，有几个人真正关心呢？所以它的冲击更多是感受上的。”
但是，这也并不意味着银行可以高枕无忧，毕竟，互联网金融已经实实在在的分流了本该流到银行的大笔存款。
银行“揽储”标本均不治
每一种互联网金融形式，都从银行抢来了大量资金，扮演着蓄水池角色。艾瑞咨询提供的第三季度数据显示，第三方互联网支付市场交易规模达到1.4万亿，环比增长26.7%，同比增速回升至50%。
面对互联网的冲击，通过较高收益率的理财产品来巩固存款，是传统银行的无奈之举。目前，余额宝的年化收益率基本在5%左右。在互联网金融产品风行之前，银行理财产品年化收益率普遍5%左右，而如今，达到6%的比比皆是。据统计，2013年底，由于银行间拆借利率不断攀升，不少银行理财产品预期收益率超过6%，甚至到达7%以上。除了理财产品，银行还直接“买”存款，每到冲时点之际，高息揽存或变相高息揽存，早就成了业内公开的“潜规则”。
与此同时，各大商业银行也纷纷试水电子商务。例如建行的“善融商务”、交行的“交博汇”、工行保定分行的“融E购”等。但易宝支付创始人唐彬认为，“互联网不只是个渠道，它是种精神，反垄断、大数据、以用户为中心。而中国的银行垄断惯了，它没有互联网基因。”
面对互联网金融的挑战，传统银行惯用的这些招数只是治标不治本的应急策略，而他们要想取胜或者立于不败只能从大处着眼加快变革和发展，提升整体的服务水平和竞争实力。分析人士认为，互联网金融并非在多大程度上侵蚀传统金融的领土，而是填补了此前市场空白，同时，互联网金融将大小金融机构拉回到同一起跑线上。
永隆银行董事长马蔚华指出，商业银行面临着互联网的挑战，要和互联网金融合作，同时按照互联网的思维和经营方式来改造传统银行的经营方式。彭志军认为，互联网金融对于传统金融机构具有启示意义，传统银行需要认清互联网技术变革方向，抱着更加开放的心态积极拥抱互联网，加强与各类非银行金融机构的合作创新，发挥自身优势，实现真正的智慧银行。
彭志军指出，银行可以从线上、线下两方面入手。其中，线上的银行系电商、直销银行，线下的社区银行，最终解决的问题是渠道入口和客户资源数据的掌握。未来银行需要基于互联网技术与传统业务的整合来构建开放式的互联网金融服务平台：智慧网点（固定场所服务）+社区银行（用户身边）+网络银行（虚拟空间）+客户经理（移动客户服务）的“四位一体”的全新服务模式，通过现代信息技术，实现对物资流、资金流、信息流的统一管理，为客户提供一站式、全方位的金融服务，让客户可以随时、随地、随心地享受便捷的银行服务。
(乔木 撰稿)
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发表于 2014-1-14 07:15:57
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