华人资讯
美国是典型的经济大国，很多事情都需要用经济来衡量，养老也不例外，很多老人晚年时会选择自己中意的、可负担的城市进入养老模式。
那么，在美国哪些州是养老胜地，哪些州是养老噩梦呢？估计会有人说，当然是经济发达的加州、纽约州、华盛顿州这种地方啦，毕竟这些州有实力嘛。
然而，来自美国汇率网站Bankrate根据综合负担能力（40%）、福利（20%）、文化（15%）、气候（15%）和犯罪（10%）等指标，排出了在美国最适合居住的州，结果让人大吃一惊。我们认为不错的州表现都v差强人意，加州更是倒数几名。
美国最适合和最不适合养老的地方
最适合养老前五名：
第一名：佛罗里达州
上榜理由：文化及多样性评分全美最高，气候宜人。根据《美国新闻与世界报道》的一项最新研究，2021-2022年美国十个最佳退休地点排名中，佛州占据了八个位置。
第二名：乔治亚州
上榜理由：气候非常适合老年人，全年平均气温17.8℃，并且这里生活成本较低，税收负担小。
第三名：密歇根州
上榜理由：可负担排名最高，也就是说生活成本较低，不过福利和犯罪排名不太理想。
第四名：俄亥俄州
上榜理由：可负担排名较高，美国五大免税州之一。另外它的气候和风景也不错。
第五名：密苏里州
上榜理由：天气非常不错，生活成本也较低。
最不适合养老的州：
第一名：阿拉斯加州
上榜理由：温度气候都不太适合养老，全州拥有70多座潜在的活火山。治安问题非常严重，全美倒数第二。
第二名：缅因州
上榜理由：缅因州的冬天漫长而寒冷，不太适合老年人，并且生活成本较高。
第三名：加州
上榜理由：生活成本全美第二高，很多老年人难以负担。
第四名：新墨西哥州
上榜理由：全美治安最差的州。
第五名：蒙大拿州
上榜理由：蒙大拿州气候多变，冬天会有暴雪和强风，不太适合老年人，另外生活成本也比较高。
虽然这个排名带有一定主观性，但是专家却建议，想要在舒适的地方养老，当地的生活成本和财产税低是你需要首先考虑的因素。毕竟，在美养老是一笔巨大的开销。
美国养老能有多贵？
教育、医疗和养老，并称三台碎钞机。根据老人健康情况、居住条件、所需服务、住房类型等不同情况，花费各有所异。
对于居家护理Home Care来说，价格通常都是按照时薪计算，根据Genworth2020年发布的护理价格报告，在家护理服务的平均时薪为$24。如果一个星期雇佣护工20个小时，一个月的价格就在$1950；如果雇佣一名全职护工，那么一个月的费用为$3900。
Home Care全美最贵的城市是加州的圣何塞地区，一个月高达$6673。
辅助生活社区Assisted Living Community每年约$5-6万,而疗养院Nursing Home的价格最为昂贵，如果想要一个私人房间，一天的价格为$290，或者一个月$8821,半私人的房间也要一天$255，或者一个月$7756。
最近几年，美国养老院的费用大幅攀升，这一趋势在未来几年内会加速。事实上估计到2030年，养老院半私人房间的每月费用将远远超过$10,000，增加约三分之一。对于私人房间，预期的年度费用已经超过了六位数的大关。
这样高昂的费用，不要说普通百姓，就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出。
美国老年人如何为养老做准备？
大家首先想到的应该就是退休金了，但说句老实话，退休金真的没有多少。假设你工作时的年薪在5万左右，那么你工作10年退休金大约为$760/月；工作20年，退休金约为$1100/月；工作35年退休金约为$1600/月。
换句话说，想要晚年生活过得滋润，光靠养老金那是根本不够的。难怪很多美国老人退休以后还在继续工作，毕竟如果年轻时没有存下大笔的钱，光靠每个月$1600的养老金过活，一旦生病了、或是需要请个护工、或是想要住好一点的养老院，这点钱真的是难以负担。
你可能会说：美国政府不是提供了联邦医疗保险(Medicare)和贫困者医疗补助保险（Medicaid）吗？
很遗憾，美国的医疗保险也并不能完全长期覆盖长期护理。它不会，也不是被设计用来支付长期的看护服务费用的政府保险。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例：
1. Medicare医疗保险
Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。
Medicare较常被使用与讨论的是政府负责承保的 Part A 和 Part B。
Part A 住院保险
报销详情：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A 2022年Benefit Period Deductible（每次住院免赔额）为$1,484；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$371；91天之后有60天Lifetime Reserve Day，每天需自付$742；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。
Part B 医疗保险
报销详情：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2022年免赔额为$203/年，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。
但是，像长期护理、包括医疗和非医疗护理的服务、大多数牙科护理、眼科检查、假牙、美容手术 、针灸 、助听器和安装助听器的检查、常规的足部护理这些Part A和B都不是承保的。
具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由病人自行承担，最高自付额是每天185.5美元(2022年$194.5)。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。
2. Medicaid医疗补助计划
Medicaid可为一些老人提供长期护理福利，但它只适用于美国贫困的家庭。Medicaid的要求非常严苛：没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低，如果你想要享受中等偏上的服务，那就想都不要想了。
这样看来，虽然在美国养老有退休金、医疗福利这些福利是不少，但想要申请这些福利，政府也是有严格的要求的。
如果没有提前规划，当家里有人需要长期护理的时候，无论是经济上、还是精神上都会给整个家庭带来巨大压力，生活也会变得异常艰难。美国高昂的医疗费用和看护费用是目前这个国家很多人破产的主要原因。
这也是为什么美国的老年人都会给自己准备一个混合型人寿保险的原因。福布斯称：包括长期护理险人寿保险单可以用来支付长期护理费用，并且在被保险人死亡时支付死亡赔偿金。这就是为什么这些混合保险比传统的长期护理保险更受欢迎。
今天我们就来介绍一下
美国的长期护理保险
美国长期护理保险的种类
长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担我们因为年龄增长后的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的保险产品。
1.长期护理保险主要分为两类：
a.传统的长期护理险 （单独的长期护理保险计划）
b.新型的长期护理险（作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划）
2.传统长期护理险优缺点：
传统的长期护理保险功能目标比较单一，但是有价格优势，比如可以享受保费部分税务抵扣优惠。大部分传统长期护理险都限制只能在美国境内使用。
3.新型的长期护理保险优缺点：
优点：
a.通常可以提供更全面的保障和更多的选择，比如你可以一次性付款，也可以在一段时间内支付保费。传统的长期护理政策通常不提供单一的保费支付选项。
b.由于混合型保单的核保可能没有传统的长期护理保单那么严格，所以更容易获得保险资格。
c.混合保单可能允许你向为你提供护理的家庭成员付款。如果它采用赔偿模式，支付现金而不是报销实际的护理费用，你可以用这些现金来支付家庭护理人员。有些计划甚至可以允许到美国境外使用，这一点对于不想在美国养老，或者会在不同国家来回跑的人是非常有利的。
d.这种新型的长期护理保险除了可以用来支付未来可能需要的护理费，还有储蓄功能，如果没有用到护理金，或者只用到部分保单里的护理金，还可以将全部余额免税传承给子女。
缺点：
混合型保单的保费大部分没有税务抵扣优惠。
混合型和传统型长期护理保险的赔付都是免税的。然而，如果你是自营职业者，你可以扣除长期护理保险费的费用。
|
发表于 2023-2-4 12:33:01
收藏
分享