社安金 长寿领越多

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李雄








什么时候开始领社安金，需要精打细算，但最重要的是保持身体健康，才能领得久。





很多人会问，几岁开始领退休社会安全福利(Retirement Social Security Benefits, 以下简称社安金)最划算呢？社安金从62岁就可以开始领，但你也可拖延到70岁再领。62岁领的话，金额最低，70岁领的话，金额最高。

在2018年，57%的美国人在达到全额退休年龄(Full Retirement Age，简称FRA)之前就开始领社安金，那么你是否应该像那57%的人一样，在达到FRA之前就领社安金呢？理论上，财务专家会告诉你应该在达到FRA时或超过FRA以后再领社安金。 实际上，这个问题的答案因人及家庭而异。

●几岁领最好？ 公式算给你看

美国人的平均寿命大约80岁左右，一般说来，如你身体健康，活到80岁不成问题的话，你可以计算从开始领社安金的年龄到你80岁时所领的总金额，然后比较不同年龄所领取的总金额，基本上，你就可以决定几岁开始领社安金对你最有利。以下用62岁、66岁及70岁来比较不同年龄所领取的社安金总金额。

假设你的FRA是66岁，社安金额是1000元，如果你62岁开始领的话，你的社安金将扣除25%，领得金额是750元；如果你拖延到70岁开始领的话，社安金额是1320元(超过FRA，每年多领8%)。 从62岁到80岁所领的总金额是17万1000元(750x12个月x19年)。从66岁到80岁所领的总金额是18万元(1000x12个月x15年)。从70岁到80岁所领的总金额是17万4240元(1320x12个月x11年)。如果你活到85岁，62岁开始领的人，总共可领到21万6000元、 66岁开始领的人，总共可领到24万元，70岁开始领的人总共可领到25万3400元。

从上面的计算来看，如果你身体健康，在70岁之前你不需要靠社安金过日子，而且你估计你可以活到85岁，那拖延到70岁再领社安金，似乎是最合算。但天有不测风云，人有旦夕祸福，你和医生都无法保证你能活到85岁，当然你有可能活到85岁，也可能明天就走了。

如果你身体不是很健康或是你需要靠社安金贴补你的生活费，62岁开始领社安金似乎是合理的决定。但你在62岁开始领社安金，你所领的金额较低，不但影响你接下来半辈子的生活水平，也造成你残障及死亡后，留给家人较低的社会安全福利。

66岁正好在62岁和70岁中间，66岁所领的社安金比62岁领的多33%左右，但比70岁领的少32%。上面提到66岁领社安金和70岁领社安金的总金额，大约在85岁左右打平。但不要忘记，你66岁领社安金比70岁早领4年，如你擅长投资，把这4年所领的钱用心经营，到你85岁时，你也许会比70岁开始领，拥有更多的钱。

●不管何时领 保持健康就好

决定什么年龄领社安金将会决定你及家人下半辈子财富的多少。但因每个人及每个家庭状况都不一样，因此有人早领，有人晚领。如你不太确定什么时候领，最好的办法是保持身体健康，不管早领或晚领，你越长寿你就领越多，你及家人也更能享受这项福利，这也是为什么有人称呼社安金是“长寿保险”。

另外很重要而必须要说明的是，一个人领取的社会安全退休福利金额是根据他/她最高收入的35年工龄的平均指数月收入来计算。如果你的工龄少于35年，社会安全局(Social Security Administration，简称SSA)将使用“零收入”来计算其余的年份。假如你只工作了20年，而现在开始领取社会安全退休福利，你有15年的收入会用“0”来计算，因此与继续工作的情况比较时，你每月领取的社会安全退休福利金额会较少。

根据目前规定，假如一个人已工作至少满10年，并拥有40个或以上工作点数，他/她最早可以于62岁时申请领取减额社会安全退休福利金。若你已有40个或以上工作点数，而且你现在已满62岁，你随时可以申请社会安全退休福利。至于什么时申请，完全是你个人的选择，你需要考虑的是你的健康和经济状况以及其他个人因素。

如欲获得更多有关社会安全退休福利的一般讯息，请浏览社会安全局网站https://www.ssa.gov/planners/index.html (Benefits Planner：Your Future Benefits)。这个福利规画工具可帮助你了解退休福利、残障福利以及家人可以申请的福利等。(作者在亚利桑纳州经济安全厅工作)