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社安金怎么拿最有利?

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发表于 2017-9-12 08:20:05 | 显示全部楼层 |阅读模式
世界新闻网






社安退休金(以下简称社安金)是美国上年纪人士主要收入来源,但有些新移民对社安金只知其一不知其二,以为只要埋头苦干继续工作,就可拿到最多的社安金。会计师说,是否如此有个案差异,但对新移民来说,若能够愈早知道如何计算社安金,对未来拿到最高效益的社安金将大有帮助。

在美国获文科硕士后在进出口公司服务的李小姐说,她过去30年每年平均薪资3万4000元,她一直以为只要持续工作达35年,就能拿到最多的社安金。但近日一算发现,若现在起不工作,法定完全退休年龄时每月可获1420元社安金,若提前62岁退休,每月顶多拿1065元。但发现大她很多的姊姊从未工作,已经领取的社安金,却比她未来可能拿到的社安金高,让她对如何计算社安金产生兴趣,也对继续工作是否就能拿到最多的社安金,产生疑问。

会计师李崇正说,社安金是以个人一生最高的35年收入做计算基础 ,若未达35年,假设只做了25年,其余十年将以零计算,确会影响当事人每个月可以拿到的社安金。但对已做足35年者,是否该退休,或继续工作,可考虑薪资是否随年龄增加上涨,若薪资上涨很多,大可考虑继续工作,因对增加社安金有帮助,但若薪资不进反退,多做一两年对社安金多寡影响不大,可选择退休。

李崇正指出,对配偶是高收入者来说,若自己只能找到低薪工作,大可考虑不必上班,因美国社安制度允许不上班配偶,只要和工作的配偶结婚十年,即使后来离婚但未再婚,一旦工作配偶有资格申请社安金,自己也达退休年龄,也可领取工作配偶一半的退休金。很多时候这部分退休金,确实还比自己低薪工作可以拿到的社安金高。

但这个议题有个案差异,建议找会计师咨询,找出对个人最有利做法。

会计师李新忠说,若能了解社安金计算方式,对规画未来如何拿到最高效益的社安金有利。基本上每个上班族每月都会被扣缴15.3%社安税及联邦医疗保险税。若是受雇的员工,一半须自付,另一半由公司代付,即各自支付7.65%税金,其中6.2%是社安税,另外的1.45%是医疗保险税。若身分是独立契约商,则须支付15.3%的全部税金。

但社安税支付收入有上限,2016年为11万8500元,2017年调升至12万7200元,超过这部分就不须支付社安税。医疗保险税则无收入上限。

李新忠说,假设某人工作35年,总收入294万元,此人的每个月平均收入指数(Average Indexed Monthly Earnings, 简称AIME),是以294万元除以35年,再除以12个月,即7000元。根据社安署的计算公式,以885元与5336元作为两项标准指数,适用于每一个人。

上述此人领取社安金计算方式, 先以885元乘以90%,即797元(四舍五入)。885元至5336元的部分乘以32%,即(5336元-885元)x32%=1424元。超过5336元的部分再乘以15%,即(7000元-5336元)x15%=250元(四舍五入),代表此人达完全退休年龄时,每月可领取的社安金即是2471元 (797+1424+250=2471)。而今年任何人可以领取的最高社安金是2687元。

“不少中年的新移民客户问我,来美不久,要工作多少年,才能拿到回报率最高的社安金”,李新忠说,根据前述计算方式,不管是谁每月所赚收入的前885元,都可以拿到90%也是最高效益的社安金,则推算回去,意味着此人来美不管工作几年,若加起来的总收入已达37万1700元,则其每个月的885元平均收入指数,可望拿到最高效益的90%社安金。因此对只工作五年,总收入远低于此数字者,不妨再工作几年,等到至少达到该数字,再谈退休不迟。
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