退休储蓄可少存点 理财书“死时剩下零”告诉你4条理由

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世界新闻网



理财专家主张把钱用于增进人生「体验」，认为退休储蓄可少存一点。（Pexels）

理财书「死时剩下零」（Die with Zero）作者柏金斯（ Bill Perkins ）的用钱观念跟传统的退休储蓄逻辑很不一样。他认为死前就该把钱花光，不要留给后代。他主张把钱用于增进人生「体验」，帮助子女成家立业，自己有必要用钱时就用。基于这不合传统的逻辑，他认为退休储蓄可少存一点。

柏金斯2020年出版的「死时剩下零」提出四大理由，说明退休老本存得不如「理想」中那么多，其实是很OK的事：

1.资产净值退休后仍会增加。

资产减去负债和贷款就是净值，一个人的资产净值会随着年龄渐长而增长，退休后亦然。该书指出，约三分之一退休人士的资产，退休后仍在增加。2016年联准会数据显示，75岁以上老人的平均资产净额为28万1600元，高于65-74年龄群的23万7600元。

虽然也有人做到「死时钱花光」的书中理想，但更多退休人士死后，资产净值仍往上升。

2.健保成本虽高，但最糟情况出现时，再多钱都不够。

退休后，医疗保健的支出占总支出比率很高，但柏金斯说，既然如此，就不值得去担心。「不客气地说，需要付最贵的医疗健保帐单的时候，你存再多钱都不够。」他举父亲治疗癌症住院每晚就要5万元为例，光这笔支出就逾百万，即使医疗保险可帮些忙，若须面对最坏情况时，再怎么存都不够。「医疗保险不保的部分很贵，对绝大多数人来说，存或不存这笔自付医疗费都没差。」

他觉得不如年轻时多花钱保健、防病，好过年老时再来花大钱医病。

3.减少支出比你想得容易。

很多人退休后花费较以往少，生活支出自然也减少。「一般家庭支出与收入的比例是1：1，这表示大家的用钱与收入一直呈正比。」虽然健保等支出可能增加，其他如衣服、娱乐支出会渐少。2017年消费者支出调查显示，55-64岁家庭的平均年支出为6.4万，65-74岁5.5万，75岁以上降为4.2万。

4.多数人只花了毕生积蓄的一部分。

本书指出，多数人死前，只用掉所有储蓄的一部分。柏金斯从各种退休预算数据找出证据：退休金存了50万元以上的人，20年后或离开人世前，平均只用掉其中的11.5%。退休老本不到20万的人，退休18年后平均也只用掉退休金的25%。

柏金斯因此认为，存太多退休金本质上不是坏事，但若你在还动得了的时候，却不敢花钱做想做的事，那就不好了。