意外支出平均占年收入1成 42%退休族现金不足

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当评估退休后所需生活开支时，别忘了思考如何应对意外开销。(图／123RF)





当评估退休后所需生活开支时，别忘了思考如何应对意外开销。据波士顿学院（Boston College）退休研究中心最新研究，超过八成退休家庭（83%）每年都面临非预期支出；这些家庭，在退休期间平均每年的意外支出为6000元，约相当于年收入的10%。

消费者新闻与商业频道（CNBC）报导，该研究显示，多数家庭并未预留足够的紧急储蓄；约58%家庭拥有足够现金应付一年意外开支，但约16%需动用401(k)或其他退休帐户，其余27%即使耗尽现金与退休资产仍入不敷出。

研究也指出，约40%退休家庭连应付一年意外开支的现金储蓄都不足，遑论支撑整个退休生活。

此研究采用密西根大学「2000-2020健康与退休研究」及「消费与活动邮寄调查」中3427户退休家庭的数据。

报告共同作者陈安琪（Anqi Chen，音译）指出，尽管部分家庭可能难以储蓄，但即使小额储蓄也能在事件突发时提供缓冲。

研究将退休家庭开支分为三类：紧急预备金，如逾500元的汽车维修或1000元以上的房屋维修；家庭相关支出，如配偶过世或为家人提供经济援助；超过500元的医疗支出，如牙科费用或处方药。

退休研究中心估计，60%退休家庭将面临紧急支出冲击；29%将遭遇意外家庭支出；58%则有突发医疗费用。

研究显示，高收入退休者遭遇此类意外开支的几率高于低收入者，如年收入低于5万元的家庭中，约45%会在某一年中面临紧急开支或医疗冲击；而年收入达10万元以上的家庭，此比率则高达80%。

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从应急准备金的角度来看

财务顾问通常根据退休族个人状况，建议储蓄三至六个月或数年的生活开支作为应急准备，具体金额取决于个人财务状况。加州比佛利山庄理财规划师严俊（Joon Um，音译）表示，他们通常建议客户，与其着眼于数月开支，不如将重点放在应对如医疗支出、房屋修缮或家庭需求等突发状况的现金。

严俊指出，对多数退休人士来说，该储蓄金额约相当一年主要开支，并需考量社安金或退休金等固定收入来源；合理金额需视健康状况、住房成本、收入稳定性及资产灵活性等因素。

他表示，收入稳定且持有流动性资产的退休者所需现金较少，而医疗风险较高或资产灵活性不足者则需更多储备；关键不在于囤积现金，而是确保手头资金足以避免在市场低迷时被迫抛售长期投资。

避免持有过多现金

然而，圣路易理财规划师拉扎罗夫（Peter Lazaroff）指出，持有过多现金亦存在风险。他表示，退休人士持有超过两年开支的现金储备，就过多了，等于放弃较多的投资报酬。

拉扎罗夫指出，现金面临的最大风险是通膨。最新消费者物价指数显示，去年12月通膨率为2.7%。现金价值逐年递减，他强调，这等于让购买力遭遇风险。

他建议，将现金存入高收益储蓄帐户。据金融网站Bankrate数据，这类帐户目前利率普遍超过3%，足以抵抗通膨侵蚀。