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随着抵押贷款利率上升,如何获得最佳抵押贷款利率?

已有 95 次阅读2022-11-7 00:55 | 不查收入贷款, 外国人贷款, 华人贷款, 买房 卖房, 美国华人贷款

随着利率上升,获得最佳抵押贷款利率比以往任何时候都更加重要。因为抵押贷款利率会影响每月还款额以及在贷款期限内将支付的总金额。
贷款利率取决于许多因素,包括您的首付、信用评分、您所购买房屋的价值、贷款期限等等。今天我们来探索一下,需要怎么去做才能得到最好的抵押贷款利率。

1.尽可能提高你的信用评分
通常,您的信用评分越高,您的利率就越高。根据 LendingTree 的数据,信用评分为760或更高的借款人的平均APR比评分在680至719之间的借款人的平均利率低16个基点。一个基点相当于0.01%,100基点等于 1%。
信用评分始终是确定风险的重要因素,”全国抵押贷款经纪人协会 (NAMB) 副主席瓦莱丽·桑德斯 (Valerie Saunders) 说。“贷方将使用该分数作为确定一个人偿还债务能力的基准。分数越高,借款人不会违约的可能性就越高。”
要提高信用评分,请检查您的信用报告是否有错误(并提出异议),按时支付账单并减少您所欠的债务金额。此外,重要的是您在尝试获得抵押贷款时不要申请太多新的贷款信用额度,因为这会影响您的分数。

2.建立就业记录
如果您能证明至少有两年的稳定就业和收入,尤其是来自同一雇主,那么您对贷方更具吸引力。准备好在您申请抵押贷款前至少30天的工资单和过去两年的W-2。如果您获得奖金或佣金,您也需要提供证明。
如果您是个体经营者或您的工资来自多个兼职工作,则获得资格可能会更加困难,但并非不可能。如果您是个体经营者,除了纳税申报表外,您可能还需要提供业务记录(例如损益表)来完善您的申请。
如果你是刚刚开始你的职业生涯的毕业生,或者在离开一段时间后重返工作岗位怎么办?如果您手头有正式的工作机会,贷方通常可以验证您的工作,只要该提议包括您将获得的报酬。如果您目前有工作但有一份新工作,也是一样的道理。但是,如果您要切换到一个全新的行业,贷方可以标记您的申请,因此,如果您要进行重大的工作变更,可以提前考虑这一点。

3.为首付储蓄
积累更多资产将帮助您获得更好的抵押贷款利率。资产与您的年收入无关,可以用来帮助您偿还抵押贷款。可能是出售财产、股票、债券、共同基金或其他投资的收益。您拥有的资产越多,您偿还抵押贷款的能力就越大,您的利率就会越低。
存更多的钱可以帮助您获得较低的抵押贷款利率,特别是如果您有足够的流动现金来支付 20% 的首付。当然,贷方接受较低的首付,但低于20%通常意味着您必须支付私人抵押贷款保险,其范围为每年原始贷款金额的0.05%至1%或更多。您越早将抵押贷款支付到房屋总价值的80%以下,您就可以越早摆脱抵押贷款保险,从而减少每月的账单。

4.通过还清债务来降低您的债务收入比
债务与收入比率是贷方评估您偿还贷款能力的另一个重要因素。如果您背负着沉重的债务负担,您的贷方可能会发现您的财务状况不可持续,因此会设定更高的利率以补偿他们愿意承担风险。
一般来说,您的DTI比率越低,您对贷方的吸引力就越大。低DTI意味着您可以在不超出预算的情况下支付新的贷款。对于贷方来说,一条流行的经验法则是避免需要支付超过每月总收入28%的抵押贷款。您的整体DTI应保持在 36% 以下。
因此,如果您每月赚 5,000 美元,您将需要不超过5,000 美元 * 0.28 = 1,400 美元的抵押贷款付款,并希望确保您的抵押贷款付款加上其他债务付款保持在5,000 美元 *0 .36 = 1,800 美元以下。

5. 选择固定利率或可调利率抵押贷款
使用固定利率抵押贷款,您的还款金额将在贷款期限内保持不变。这意味着您的贷方正在向您提供一笔非常大的贷款,其条款在未来 15 至 30 年内无法更改。即使利率飙升,您的定期贷款支付也不会改变。
由于放贷人在提供固定利率抵押贷款时承担了利率上升的所有风险,因此他们收取更多的前期费用。15年期和30年期固定利率之间也存在很大差异,因为贷方承担该风险的时间是原来的两倍。
可调整利率抵押贷款 (ARM)的运作方式略有不同。他们通常以较低的利率开始。这个利率在贷款的前几年保持固定——通常为 5、7 或 10 年。之后,费率将根据市场情况定期上调或下调。因为您最终可能会支付更多的利率,所以您与贷方分担利率上升的风险。这就是为什么他们有能力提供较低的初始价来吸引新购房者。
所以哪个更好呢?
答案取决于您自己。如果您在COVID-19大流行的最初几年选择,答案可能是锁定固定利率,因为抵押贷款利率处于历史低位。现在,利率在上升,ARM 再次变得越来越流行。如果您不打算在新家中停留超过介绍期,或者您愿意在初始利率到期之前为抵押贷款再融资,那么ARM可能是您的最佳选择。但是请注意,如果您不出售或再融资,则在贷款期限内,对于购房者而言,ARM 的成本要高得多。

6.多个贷方之间的比较
在寻找最佳抵押贷款利率时,即使是再融资,也要进行必要的研究,以确保您得到最适合您的情况。不要接受报价的第一价格——货比三家是值得的。根据一项研究,借款人只需获得一份额外的报价即可平均节省1,500美元,而获得5份保价,甚至可以平均节省 3,000 美元。您可以与多家贷方交谈并探索所有选择。
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7. 提高收入
这听起来很简单,您可能会说谁都想提高收入,但是做起来很困难。建议您可以将注意力集中在最大化收入上。像要求加薪、寻找高薪工作或开始副业一样,先选定方向去做就行。无论您选择哪种方式,在购买前增加收入将减轻购房的预算负担。

8. 观察并等待
在准备申请抵押贷款时,请密切关注利率和房地产市场。尽管不建议您尝试“把握市场时机”——等待一个完美的时机——但在利率仍然还能承担的时候,采取行动确实是有意义的。

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