零加一中：论“房贷忽悠”之忽悠

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其实，一般来说，贷款公司忽悠的不是借债的，而是债主，这我后面会解释。先来解释这“芙蓉”叔叔是如何忽悠的。

45万贷款，年息6.5%，月付是2,844.31，四舍五入得2,844也算是对的。下面问题就来了，每月利息2,437.50，本金406.81，这就不是忽悠了，如果是贷款公司人员这么说，马上开除没有半句话。这种话忽悠我等专业人士自然不可能，稍微有点算数常识就会发现问题。本金在逐月减少，所付利息怎么可能不变呢。实际上这只是第一个月的本金利息分配，以后利息逐月减少，因为月付不变，所以本金部分逐月增加。到最后一个月，即最后一张支票，本金占了大约99.5%。所以30年支付利息总数为573,947.而不是“芙蓉叔叔”所说877,500。这个忽悠，算是创纪录了。

至于银行如何从放贷赚钱，也是前沿不搭后语。前面说卖给两房，算是不错，后面又说重新贷款后，3.5%的利率银行可赚3%。到底卖还是不卖？实际情况是，银行赚利率差，只是几个月的事。假定原来6.5%的利率，保险费和服务费各约0.25%。所以是房贷债劵投资人在赚这利率差。他把这钱存入银行确实利率要低得多。

银行鼓动你重新贷款，360个月的本金利息会在表上列的一清二楚，实在要说忽悠，那忽悠的事债主，而不是张三。100元的债劵，所花的钱很少正好100元。如利率高于市场房贷利率，他要多花钱（Premium），反之则少花钱。现在银行鼓动你用3.5%换6.5%，显然市场利率要低，原来多花钱买这Premium的投资人指望收上好多年“高利贷”，现在你重新贷款，只有投资人是才有可能吐血。

如果把这篇忽悠大作改名为“房屋贷款：忽悠你没商量”，那或许可以拿个59分，现在给0分都过于宽宏大量了。

希望没人读了会“郁闷三天，严重的吐血。”