每年不自觉损失几千元 投保红蓝卡常见8错误

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俗称红蓝卡的联邦医疗保险看似单纯，其实暗藏许多细节，一不留神可能面临永久财务惩罚。长者示意图，与本新闻无关。（取材自pexels.com@Yan Krukau）

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很多人以为俗称红蓝卡的联邦医疗保险（Medicare）简单直观，只要年满65岁后申请投保，即可获得保障。事实上这一系统比想像中更复杂，有指定的注册期间、以收入计算的附加费，以及常让人措手不及的非理赔范围。一旦出错所面临的财务惩罚通常是永久性损害，FinanceBuzz报导列出一些最常见的错误，避免退休后浪费金钱，并提供正确的处理方式。

1. 错过B部分注册期间

错过B部分注册期间可能是最昂贵的代价，如果错过初始注册期，符合资格但未投保的每一年将需要支付B部分保费10%的附加费，而且该罚金会持续终身。以2026年的每月标准保费202.90元计算，若延迟两年加入B部分，每月保费将永久增加约40元，若以 20年的退休生活计算，这笔额外支出将超过9700元。

2. 以为红蓝卡承保牙齿、视力与听力相关医疗服务

原始的红蓝卡，包含A部分和B部分，并没有承保特定项目，如定期牙齿检查、洗牙、补牙、视力检查、眼镜或助听器。除非有涵盖以上福利的红蓝卡优势计划或另外投保，否则每一项目都需要自费。

3. 没有及时加入补充保险（Medigap）计划

年满65岁并投保B部分的当月起，有六个月的时间投保补充保险，根据法律规定，保险公司在此期间销售任何保险方案不得要求健康核保；若错过投保期，大多数州的保险公司可能会完全拒绝承保，或根据健康纪录收取较高的保费。此投保期只有一次机会，且不会随着年度开放注册期而重置。

4. 为了省钱而跳过D部分

为了节省保费，而跳过D部分药物保险计划是很多人常犯的错误，并未意识到此举会适得其反。如果首次符合资格后，连续63天或63天以上没有可抵扣药物保险，就会面临永久性的D部分罚款，金额为未保险的每个月里，全国基准受益人保费的1%，以2026年的基础保费38.99元计算，即使只有一年未投保，每月D部分保费也将永久增加近 4.70元。

5. 没有计算与收入有关的每月调整额（Income-Related Monthly Adjustment Amount, IRMAA）

大部分人知道B部分标准保费金额，但鲜少人知道这可能不是实际缴纳金额。以2024年而言，如果单身申报者调整后总收入超过10万9000元，或联合申报者调整后总收入超过21万8000元，则2026年除了缴纳B部分和D部分保费，还需额外缴纳IRMAA附加费。

6. 认定红蓝卡涵盖长期照护

红蓝卡并无涵盖长期生活照护，如协助沐浴、穿衣、进食及日常活动等。虽然红蓝卡确实涵盖专业护理机构的照护服务，但仅限于特定条件，且每个给付周期最多涵盖100 天；20天后，需自行负担每日217元的共同支付额；超过100天后，红蓝卡将不再支付任何费用。

2026年，半私人的养老院全国平均费用为每月9500至1万800元，除非拥有长期照护保险或符合医疗补助（Medicaid）资格，否则这笔费用必须全额自费。

7. 将综合预算协调法案（COBRA）视为红蓝卡的替代方案

许多退休人士以为，离职后继续投保COBRA的保险，就能避免红蓝卡B部分的延迟投保罚款，但实际上并非如此。以注册红蓝卡而言，COBRA不会被视为现职雇主提供的保险，八个月的特别注册期是从现职雇主保险终止时开始计算，而非COBRA到期时才开始计算，让COBRA自然到期再注册B部分，可能导致终身罚款。

8. 投保后不再查看方案内容

红蓝卡优势计划与D部分方案每年都会改变，保费、药物清单、医疗服务提供者网络以及自付费用，都可能在1月至下一轮投保期间有所变动，若每年秋季没有查看年度变更通知，便继续参加原有保险计划，可能因为药物被归类至更高价级别，而支付更多费用，或就诊的医师已不再属于网络内。年度开放投保期自10月15日起至12月7日止，相关变更将于1月1日生效。

如果将满65岁或刚注册，做出任何选择之前，不妨预约州健康保险协助计划（State Health Insurance Assistance Program, SHIP）顾问的免费咨询。SHIP顾问由联邦政府资助，不会因为投保者选择任何方案而获得经济利益，对长者而言，与他们对谈有助于了解各项费用与保障项目。