你若想退休到底需要存多少钱才够？专家这么说（图）

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梁源






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到底该为退休存多少钱，一直没有标准答案，这个数目很大程度上取决于你自己和家人想要的生活方式。

先锋（Vanguard）基金的《2020年美国如何储蓄》调查显示，美国人的养老储蓄不足，数量可观的老年人会随着变老而变穷。疫情带来通货膨胀压力，使得依靠社会安全退休金过日更难。

先锋基金处理的401k退休计划「平均余额」为12万9157元。另一基金巨头富达（Fidelity）退休帐户的数据显示，截至2020年第四季度，50岁至59岁美国人的401k退休储蓄平均余额为20.36万元。

这个「平均」数字看起来还不少，但它被一些有巨额存款的401k帐户拉高，不足以反映真实情况。

先锋基金数据中比较具有参考价值的是「中位数」，这是从帐户余额最高者到最低者的中间那个数字。在该基金开户的470万人中，退休帐户余额的中位数仅为3万3472元；有半数401k帐户的余额不到4万元，三成人的余额低于1万元。

先锋基金统计，参加401(k)计划的人，有四分之三帐户拥有某种平衡的股票和债券投资组合；而那些「把鸡蛋放进同一个篮子」的人，比如动用太多的钱购买自己雇主的股票，或者把所有的钱都投进债券……等等，已经明显的减少。

如果不会或不想选择合适投资组合，可以把钱投入「目标日期」基金，也就是以自己预定退休年龄为目标的基金，交由专家操盘，让退休基金稳定成长。

也有人乐观认为，先锋基金退休帐户开户者的平均年龄是44岁，所以很多人应该还有20年时间来努力为他们的退休作准备。

根据富达基金的计算，到了50岁，你的目标应该是至少为退休准备存下六倍的年薪，这样才能在67岁时安心退休。对于一年挣5万元的人来说，50岁时退休帐户应该存有30万元；如果年薪是10万元的话，那么退休储蓄就是60万元。

如果可能的话，逐渐提高储蓄率不失为一个简单的方法。50岁美国人的平均提存4.8%薪水存入退休帐户，50至59岁的这一年龄段的雇员平均提存薪水的10.4%，富达建议的401k提存率为15%。

年轻人想到退休还早，不把退休储蓄放在心上；薪资不高的人，不容易挤出余钱储蓄；尤其是退休储蓄落后于大盘的人，更是觉得永远追不上，而心生放弃。但是，即使把薪水的1%作为退休储蓄，并慢慢增加提存比率，随着时间推移，也会产生很大的不同。

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以下是富达基金建议，在每个年龄段检验退休储蓄的基准：

到30岁时，你应该存了一年的年薪

到了40岁，你应该存了三倍的年薪

到了50岁，你应该存了六倍的年薪

到了60岁，你应该存了八倍的年薪

到67岁时，你应该存了十倍的年薪

专家提醒，无论多大年纪，为退休而开始储蓄永远都不嫌早。