加州夫妻手握132万元退休仍未必够 3大开销还没算

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加州生活成本高昂，最新分析显示，一对65岁以上夫妻若想在加州舒适退休，约需准备132万美元退休储蓄。（示意图，取材自Pexels）





在加州退休究竟需要准备多少钱？最新分析显示，一对65岁以上夫妻若想在加州维持相对舒适的退休生活，可能需要累积约132万美元退休储蓄，金额高居全美第三，仅次于纽泽西州与夏威夷州。然而，这项估算尚未纳入州所得税、长期照护费用及未来通膨，退休族实际需要准备的资金可能更高。

Investopedia根据联邦政府最新完整数据，分析全美50州及华盛顿特区的住房与日常生活成本。结果发现，美国一对65岁以上夫妻平均约需116万美元，才能维持包含旅游、外出用餐及娱乐活动在内的舒适退休生活；各州所需金额则从约80万美元至133万美元不等。

其中，纽泽西州与夏威夷州退休夫妻约需133万美元，加州与华盛顿特区约需132万美元。纽约、华盛顿州、麻州、康乃狄克州及马里兰州也都落在120万美元以上。

分析估算，一般退休夫妻每年支出约8万4000美元，这并非仅能支付基本生活的「最低预算」，而是包含餐饮、旅游、娱乐及饮酒等非必要开销。两人每年合计领取的社安金平均约3万7700美元，只能负担全年支出的45%，剩余约4万6000美元须由退休存款或其他收入填补。

若依传统「4%提领法则」计算，即每年从退休投资组合中提取约4%，一对夫妻需准备约116万美元，才能填补上述缺口。不过，夫妻两人是否都有完整工作纪录，也会影响退休金门槛。

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若夫妻双方都曾工作并分别领取以自身收入纪录计算的社安金，两人每年福利合计可能较高，所需退休储蓄约为91万6000美元；如果主要依靠一人的工作纪录及配偶福利，退休储蓄需求则可能增至约121万元。这些为全美模型估值，个人实际金额仍取决于收入纪录与申领年龄。

住房是造成各州退休成本差距的最大因素，约占退休夫妻总支出的27%。已缴清房贷的屋主、仍在支付房贷者及租屋族，每月负担可能相差甚远。加州房价及租金长期高于全美多数地区，即使退休前已累积可观资产，住房仍可能吃掉相当比例的收入。

报告也提醒，132万美元并不是适用于每个家庭的绝对门槛。生活较节省、不常旅行或外食的夫妻，所需资金可能比估值少15%至20%；拥有退休金、租金或其他固定收入者，对存款的依赖也会降低。

但这项估算没有计入州政府对退休收入征收的税款、可能出现的长期照护费用，也未单独推算通膨与投资报酬。对希望留在加州养老的夫妻而言，132万美元看似可观，却未必代表从此可以高枕无忧。