你的汽车保险为何上涨了？

Frank

华尔街日报





据近日报道，自2020年起，美国车险成本大幅上升，原因包括新冠疫情、通胀及供应链问题等。值得庆幸的是，形势似乎正在好转。


（华尔街日报网站报道）

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根据LexisNexis的最新研究，前25大汽车保险公司中约四成的费率申报为降价。这对许多车主来说是一个充满希望的迹象，但由于地区、经济与行业因素的影响，许多车主在续保时仍可能发现保费出现了上涨。

行业与地区性成本压力

J.D. Power《2025美国汽车保险研究》显示，部分保险公司近年重回盈利，这将有助于稳定费率。此前保费暴涨的三大原因包括：

1. 通货膨胀

通胀推高了人工与零件价格，使理赔成本增加。美国财产意外险协会副总裁鲍勃（Bob Passmore）指出，过去几年车险费率飙升主要受四十年来最高的通胀水平影响，尽管涨幅正在放缓，但通胀持续仍将带来上行压力。

2. 维修成本上升

车辆高科技化使维修费用更高。J.D. Power数据显示，2022年至2024年间平均维修成本上涨了26%。现代车辆配备了大量传感器与计算机系统，虽然提升了安全性，但却让维修变得复杂且昂贵，导致保费难以下降。

3. 供应链问题与关税

零件短缺与运输延误导致了维修时间和成本上升。尽管近期情况略有改善，但新关税可能再度推高车辆及零件价格，进而影响保险定价。

地区风险变化

除了宏观经济因素，当地天气与风险变化也会影响保费。冰雹、洪水、山火等极端天气会导致理赔激增，从而推高地区费率。如果某地事故或盗窃频率上升，车主的续保费用也可能增加。

监管与核保压力

车险由各州监管，保险公司必须向州政府说明费率调整理由。鲍勃表示，各州法规要求保险费率必须合理、公平，不得过高或过低，也不得存在歧视性定价。

虽然监管能防止涨价过快，但保险业利润空间较窄，当自然灾害等因素导致赔付成本激增时，保险公司往往不得不提高费率。

个人因素与保单调整

个人驾驶记录、信用分数、婚姻状况及车辆所在地仍是影响费率的关键因素。保单的覆盖范围、免赔额和附加条款变动也会改变保费水平。增加责任险限额、添加驾驶人或附加保障，都会推高费用。

降低保费的建议

安全驾驶：避免违规与事故是控制费率的关键。

核查折扣：确保享受所有可用优惠。

货比三家：多比较不同公司的报价。

提高免赔额：可降低保费，但理赔时自付更多。

删减重复保障：如信用卡已含道路救援，可取消相应保险。

按里程计费方案：若驾车频率低，可考虑“按英里付费”的车险计划。

总体来看，2025年车险市场正从过去几年的剧烈波动中恢复，虽然部分地区或个人仍会面临涨价，但整体涨幅趋缓。保险业者与消费者都在寻找新的平衡点，在风险与成本之间重新定价。