退休存款要达到这个「魔法数字」吗？按收入存钱才聪明

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多数美国人认为退休所需的「魔法数字」是126万美元。示意图（美联社）

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根据西北互助保险公司（Northwestern Mutual）的一项调查，多数美国人认为退休所需的「魔法数字」是126万美元。

然而，据moneywise报导，人们常忽略退休规画的内核不在于达成某个具体的存款目标，而是要替代现有收入，确保能维持生活水准而无需再工作。

摩根大通资产管理（JPMorgan Asset Management）在其最新报告中强调了这一关键差异。该行2025年退休指南指出，许多人若将焦点从「成为百万富翁」转向「替代现有收入」，便能更轻松实现退休。

收入替代的重要性

若以收入替代作为主要目标，低收入或中等收入家庭所需的退休存款相对较少或适中。

摩根大通报告指出，收入较低的家庭能通过社会保障和公司退休计划替代较高比例的收入。其假设年收入9万美元及以下的家庭，在退休前每年储蓄总收入的5%；年收入超过10万美元的家庭，则假设每年储蓄10%。

以此计算，年收入8万美元的家庭退休时可替代约81%的收入；而年收入4万美元的家庭则能替代约95%。

相对而言，高收入家庭由于社会保障和私人退休计划替代比例较低，收入30万美元的家庭退休时仅能替代约55%。

因此，摩根大通认为，年收入12.5万美元及以上家庭设置百万美元级的退休目标是合理的。

此外，退休存款的检查标准会依家庭收入不同而有所差异。例如，40岁且家庭年收入5万美元的人，理应已累积约10.5万美元储蓄；同龄但收入9万美元者，则应有约22万美元。

根据预算与政策优先中心（CBPP）数据，2024年65岁退休的美国平均收入者，社会保障约替代了39%的过去收入。多数退休者通常还有其他收入来源，如私人退休计划，补足生活所需。

简言之，普通美国人应仔细评估自身财务状况，判断退休时需准备多少资金才能维持生活品质。

现实的退休目标

任意设置的存款目标虽简单，但往往不切实际。根据Investopedia对联邦储备数据的分析，仅约3.2%的退休者和2.6%的美国人拥有100万美元以上的退休金。这意味着百万美元目标对多数人来说难以达成。

以收入替代模式估算，摩根大通认为典型家庭的退休需求远低于100万美元。以年收入9万美元家庭为例，假设退休前每年储蓄5%，65岁时应达70万美元目标，以维持退休生活水平。

而收入3万与5万美元的家庭目标分别约为17.5万和35万美元。

当然，高收入家庭因储蓄能力强，退休目标也相对较高。摩根大通建议，年收入超过10万美元家庭每年应储蓄10%。以12.5万美元年收入家庭为例，65岁退休时目标约为109万美元；收入30万美元家庭则应设置约270万美元目标。

换言之，只有家庭年收入12.5万美元以上者，才需要设置百万美元级的退休目标；对大多数家庭而言，较低目标更为合理。但在依据这些数字规画退休前，需注意以下重要警告。

重要警告

摩根大通的计算基于社会保障收入的补充，但该计划资金状况令人担忧。根据负责任联邦预算委员会（CRFB），2032年前受益人可能面临约24%的削减，2099年或以后可能超过30%。

银行表示，只要国会在信托基金耗尽前采取行动，问题是可以解决的。但若你仍年轻且不确定立法者能否及时行动，则应考虑设置更高储蓄目标，以确保退休生活无虞。