考量风险与获利 专家建议8个退休储蓄最佳存放处

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为了存退休老本，专家建议在获利和风险间取得平衡。Getty Images

把钱投入股市有风险，存到银行储蓄帐户利息太微薄、跟不上物价上涨，为了存退休老本，专家建议在获利和风险间取得平衡。

专家列出以下八个退休储蓄的最佳存放处。

一、固定年金(Fixed Annuities)。年金保证收入，类似私人养老金；年金属于保险，须定期支付保费。退休后由年金帐户定期导出款项，如果安排得当，可靠此安度余生。 固定年金回报率可比高利储蓄帐户高100 倍。

二、退休帐户。提供税收减免，并可能比储蓄帐户赚取更多收入，而且可进行投资，长期投资很可能增值。雇主401(k) 计划是极佳选择，2023年度401(k)、403(b) 和其他退休计划供款上限提高为2万2500美元；假如雇主不提供 401(k)，可使用个人退休帐户(IRA)，但供款上限低， 2023年增至6500美元，届满50岁为7500 美元。

使用退休帐户时须选择「延税帐户」(tax-deferred)或「罗斯退休帐户」(Roth)。多数401(k)和传统IRA属延税帐户，存入款项可降低该年度应税收入，日后提领须纳税。

三、罗斯IRA 。存入款项须纳税，提领时不纳税，随时提领都不必缴罚金。继承人不必课税。

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四、「股息贵族」(Dividend Aristocrat) 。是标普500指数下至少连续25年发放基本股息且股息年年增加的股票，虽然波动大，仍比大盘稳定。

五、健康储蓄帐户 (HSA)。一开始投入款可抵税，达一定门槛后就可投资，而且收入和利息免税；提领出来的钱只要用于医疗，任何年龄都免税，假如届满 65 岁还有余额，HSA 可视同传统 IRA 或 401k。

六、一般的应税经纪帐户。多数退休帐户有罚款规定，如果想随时提领而免除罚金，应税经纪帐户较适合；应税帐户的限制比退休帐户更少，供款金额、合作的经纪公司都不受限，但没有税收减免，投资收入和供款要课税。

七、国债。美国国债有短期国库券、债券和票据，买国债等于借钱给美国财政部，财政部稍后将连本带利还款，迄今尚无国债违约。国债与定存相似，利率通常低于固定年金。

八、房地产。投资房地产可在退休期间提供稳定收入，而且房东可扣除大量租金收入，此外，因出售主要住所而获利，无需缴纳资本利得税。为使投资组合多样化，可利用Fundrise 和 RealtyMogul 等众筹平台，与其他数百人一起投资房地产。