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什么是房屋净值贷款 (HELOC)？
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拥有房屋的最大好处之一是随着时间的推移将其建立成资产的一部分，房子可以成为金融投资组合中的重要资产。但是，由于房屋并不是流动资金，因而在您需要周转的时候很难立刻获取房屋价值。
幸运的是，有几种贷款选项可以帮助您将房屋价值转化为现金。比如房屋净值贷款 (HELOC) ，它允许您以房屋净值借款。净值是房屋的当前市场价值与您所欠抵押贷款之间的差额。
今天就给大家介绍一下HELOC的运作方式，以便您在为资产再融资时可以确定它是否适合您。
什么是房屋净值贷款 (HELOC) ？
简单来讲，房屋净值贷款 (HELOC) 是一种第二抵押贷款，允许房主以他们拥有的房屋净值借钱，并将这笔钱作为信贷额度而获得。借款人可以将HELOC资金用于多种用途，包括改善房屋、教育和合并高息信用卡债务等等。HELOC 的利率通常低于其他一些常见类型的贷款。
HELOC的资格要求
获得房屋净值贷款的资格很像获得抵押贷款再融资的资格。在获得此类贷款之前，您必须满足某些要求。但是确切的HELOC要求因贷方而异，但您通常需要：
- 可靠的收入：许多贷方将需要收入证明来确认您能够偿还贷款。
- 良好的信用：信用评分高于 600 分可能会批准您贷款。信用评分高于 700 被认为是理想的。
- 符合条件的房屋净值：您应该至少拥有 15% - 20% 的房屋净值。
- 可信赖的付款历史：贷方可能会评估您以前的付款历史，以确保您过去没有任何逾期付款。
- 低债务收入比(DTI)： DTI 越低越好。您可以与您的贷方讨论有可能获得贷款的合格 DTI比率。
如何偿还房屋净值贷款 (HELOC)
HELOC 有两个阶段，分别是借款和还款，也称为提取期和还款期。
第一阶段：提取期
第一阶段，称为提取期，是您的信用额度开放并可使用的时间。在此期间，您可以根据需要从您的信用额度中借款，对您借入的金额进行最低还款或可能只支付利息。如果您达到限额，您必须先还清部分欠款，然后才能继续借款。如果您想延长提取期，您可以为您的 HELOC进行再融资。
第二阶段：还款期
一旦您的提款期结束，您将无法再使用 HELOC 资金，并且必须开始每月全额支付本金和利息。这是还款期。如果您到目前为止一直只支付利息，请为您的付款做好准备，可能会增加很多。
两个时期的长度将取决于您获得的贷款。例如，您可能会认为对于30年的HELOC而言，10 年的提款期和20年的还款期对您来说最有意义。
通常，贷方希望您将您的贷款与价值 (LTV) 比率保持在一定百分比以下。这是因为贷方希望您在房屋中拥有一定数量的资产，因为如果您可能失去已建立的资产，您违约的可能性就会降低。
HELOC贷款的优缺点
HELOC 可能是有用的金融工具，但它们并不适合所有财务状况。以下我们将帮助您分析HELOC贷款的缺点和优点，以便您可以根据自己的需要做出最佳选择。
优点
- 您可以以低利率合并债务：如果 HELOC 允许您以较低的利率合并您的债务，它可能是一个有用的选择。您只需为当前借款支付利息。
- 这笔钱可以用于任何事情：HELOC 非常灵活，可用于您需要现金的任何事情，包括医疗费用、大学学费或其他费用。
- 它使您可以获得大量现金：房屋净值贷款可能是您借入大笔现金的最佳选择，这对于昂贵的房屋装修项目等很有用。
- 您可以根据需要借多少：除了灵活性外，HELOC 还允许您根据需要借入尽可能多的资金。但是如果您不确定从长远来看您的项目或投资将花费多少钱，HELOC也很适合您，因为如果一个项目最终低于预算，您不必担心支付过多的利息。
- 获得税收减免：如果您使用这些资金来改善您的房屋，您在 HELOC 上支付的利息可能是免税的。
缺点
- 您的费率和付款可能会增加：您还必须注意基于市场波动的潜在费率或付款增加。如果您的利率上升，或者您的提款期结束并且您必须从仅支付利息转为全额支付，您的财务可能会因上涨而受到冲击。确保您的财务状况能够应对这种不可预测性。但是包括美国银行在内的一些贷方也提供了固定利率期权选项，允许您将 HELOC 上的部分未偿浮动利率余额转换为固定利率。您以固定利率支付的余额是可预测和稳定的，可以保护您免受利率上升的影响。
- 它并不总是最实用的选择：您还应该小心使用 HELOC 支付日常开支。虽然它可能开始感觉像是一张普通的信用卡，一般来说，最好只将您的 HELOC 用于对您有经济帮助的事情，例如提高房屋价值等。
关于 HELOC 的常见问题
以下是一些关于 HELOC 贷款的常见问题供您参考：
房屋净值贷款如何运作？
您的房屋净值是您的房屋价值减去您目前欠贷方的金额。
如何使用房屋净值贷款？
一旦你积累了一些额度，你可以选择让它继续增长，或者如果你需要大笔资金，你也可以使用。使用 HELOC 和房屋净值贷款，您可能会获得比无抵押个人贷款更低的利率。请记住，您的房屋被用作此类贷款的抵押品，因此如果您无法偿还贷款，您可能会因此失去您的房屋。
我可以提前还清 HELOC 吗？
是的，您可以提前还清 HELOC。这些贷款没有相关的提前还款罚款。还清贷款本金的最佳时间是在提款期间。
HELOC 的close过程需要多长时间？
HELOC 线的关闭时间通常少于传统抵押贷款的关闭过程。在大多数情况下，应该是在提交 HELOC 贷款申请后的 45 天内关闭。
HELOC和家装贷款有什么区别？
HELOC 和家庭装修贷款之间的最大区别在于，HELOC 以您家中的现有资产借款，而后者则没有。正因为如此，家装贷款有一个你可以借的下限。这些贷款的利率也高于 HELOC。
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