5步骤 教你面对惊人医药费

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周芳苑









根据2020年2月的健康追踪民调KFF Health Tracking，接受调查的人当中，超过三分之一（35%）表示非常担忧自己是否有能力承受惊人的医疗费用。

通讯媒体Financial Bliss创办人朗恩（Kelley Long）是美国注册会计师协会（AICPA）消费者金融教育倡导者，她最近在一次例行性的基本保健门诊后收到金额出奇高的医疗帐单，大感震惊。

那次看诊时，朗恩向来合作的医师正在产假期间，由另一位医师代班，由于她目前的年纪比母亲被诊断患乳腺癌时年轻十岁，于是询问那位代班医师是否应该接受乳房X光检查？

朗恩这么一问，医师便将那次看诊记录为“追踪看诊”（follow-up visit），而不是朗恩原本所认定的免费年度预防保健看诊；她最终收到130元帐单。

为争取权益，朗恩以书面形式提出异议，要求对方限期回复，并复制这封信给她的保险公司。最后，医师办公室经理打电话给朗恩，取消该笔帐单。

2月份，美国医疗协会（American Medical Association）发表一项对35万人的调查；这份研究发现，计画好要进行手术的受访者中，每5人中就有1人因医药费出奇庞大而饱受折磨，医疗费用通常可能比保险给付额高2000元。

这实在令很多人无法忍受。根据消费者银行机构（Bankrate）1月份调查，仅41%受访者在银行中有1000元可应付紧急情况。

面对惊人医疗费用，专家建议采取以下步骤，争取降低金额：

第一步，打电话处理前先检视医疗费用代码

到医疗机构看诊，无论是手术、检测或健康检查都一定附有医疗代码（medical codes）；理财规画业者 Endeavor Financial Planning老板肖恩伯格（Alan Schoenberger）说，这个代码只要漏掉一个数字，保险公司可能就不会理赔，您所需要做的，就是打电话给保险公司，与他们核对帐单。

务必确保代码与您所接受的医疗服务吻合；万一真的不知道正确代码是什么，请描述看诊医疗过程。肖恩伯格提醒，您保险公司的编码可能与另一家保险公司略有不同。

第二步，请求对医疗服务或检测给予折扣

朗恩说，有一笔令她吃惊的大笔医疗费是麻醉费用，属于保险网络外（out-of-network），但事实上，那是保险给付手术所衍生的网络外“余额帐单”（balance bill） ，于是，她打电话给医疗机构要求打折，争取到20%折扣。

所以，只要发现帐单合法，不要放弃、要求打折；假如自付额（deductible）或自行负担的费用较高，也不妨问问看不靠保险而自费的金额是多少， 肖恩伯格说，有时，自费也许比起用保险支付还要划算。

第三步，询问雇主有哪些员工福利可支付医疗费用

许多雇主可能提供福利，让员工免费或打折享用一些服务，诸如健身房会员或精神病就诊等等，朗恩说，越来越多雇主将分担医疗费纳入员工福利，已成趋势。

朗恩指出，许多大型企业有某种类型的员工援助基金，员工可请领并用来支付紧急需求，例如令人喘不过气的庞大医疗费，这些员工援助基金通常由公司资金和员工捐款共同资助。

此外，雇主可能也让员工免费向CoPatient之类的医疗帐单倡导者公司、或者财务健康教练寻求协助，有助于了解医疗帐单及争议处理过程。

第四步，要求与主管对话

前面提到的两位专家都建议，无论和医院、医师办公室或保险公司沟通，都尽可能要求主管出面。

由主管出面通常可得到更多谈判筹码，因为主管们有权更改帐单，而且，可能比其他工作人员更熟悉明确的医疗码。

第五个步骤，请求采用纾困计画

肖恩伯格说，假如您实在无力付医药费，可问问看医疗机构是否有纾困计画，帮您免除部分或全部帐单。

朗恩说，如果帐单无误，而且也已经尽一切可能压低费用，下一步就是尽快提出付款计画；无论如何，千万不要在请求纾困前就刷卡付费、或者举债付费，一般来说，纾困计画不收利息。但不要等到帐单迟缴了才采取行动，及早寻求纾困将增加机会，而且不会因为硬撑付不出钱而拖累信用分数。