社安金怎么领最划算？电脑教你

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袁梁






决定何时开始领取社会安全福利，对大多数人而言，是最难做出的财务决定之一。(Getty Images)



决定何时开始领取社会安全福利（Social Security Benefits），对大多数人而言，是最难做出的财务决定之一，其中有很多变量，而且充满不确定性；一旦开始领取，影响长达数十年，所以也是人生最大的财务决定之一。

麻州斯普林菲尔德的MassMutual财务规画顾问David Freitag说：“在许多情况下，社安福利占美国人退休收入的一半。对于大多数人，光从现金流来计算，这是他们退休时拥有的最大资产。万一作出错误决定，可能影响退休者的余生。”

波士顿学院退休研究中心对社安局数据的分析，许多美国人一到62岁，可以领取社安福利后，就马上开始领取。尽管许多顾问建议，等到完全退休年龄（Full Retirement Age, FRA，通常为66岁）或者情况许可，可以等到70岁再领，因为等待的时间越长，以后每月可领取的金额就会大大增加。

但是，专家们还说，并不是每个人都应该等到70岁。因为诸如：配偶福利、个人健康和其他因素（例如寿命预期，是否值得延后领取），使每个人都有独特情况。为了帮助民众，业界已经开发了许多电脑程式来处理数据。

可用的工具包括来自社会安全局和AARP的免费在线计算程式。商业产品Quicken Social Security Optimizer的年费为50元。专业的财务顾问也有自己的计算程式，例如Impact Technologies的Social Security Pro，订阅一年的费用为295元。

波士顿生命软件公司LifeYield的产品开发执行副总裁马丁·考利（Martin Cowley）说，每个软件设计时考虑都不同，例如，有些人只问申请人的年龄而不是生日。这一细节很重要，因为社安福利的多寡可能会因为申领人提出的完整退休年龄而有很大差异。

考利还说，电脑程式常常会建议人们等到完全退休年龄或更晚。他说：“通常，社会安全优化工具都会建议人们延迟领取”“但是，如果某人的预期寿命不是太长，那么延迟领取就不是明智的决定。较短的预期寿命可能意味着申领人需要更早地拿钱”。

其他问题，例如要求领取前配偶福利，会使问题进一步复杂化。要全面评估这些要求，需要使用社会安全网站上的多种不同工具，使用AARP产品等免费工具，甚或使用商业工具。

无论是使用Quicken优化程序还是与社安顾问合作，人们都将回答一系列问题来提供信息，这些包括与出生日期一样直接的问题，以及他们可以继续工作多长时间等。最后，用户将不一定会得出一个简单的答案，例如“等到66岁”，因为个人喜好会改变事情。考利说，使用这些工具的最佳方法之一，就是多进行假设性分析，以测试不同的决策，可能如何改变领取金额，直到使用者对其中一个建议感到满意为止。

有时，这一决定会使事情更加混乱。因为家庭成员也必须考虑在内，领取人和配偶之间也需要达成共识。