9招教你得到低利个人贷款

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周方澄







根据联准会的数据，两年期个人贷款平均利率高达10.7%；但根据信用纪录、收入和其他因素，可能有资格争取到一位数的利率。如果用对方法，举借个人贷款可省不少钱。

多数贷款机构依风险评估来审核申请案、决定利率；借贷机构依信用状况、就业和薪资所得、负债及其他因素研判申请人还债是否牢靠，申请人按时还款的可能性愈高，利率愈低，反之则利率高、甚至拒绝。

您按时付款的可能性越高，利率就越低；反之则可能会收到高利率、或完全被拒绝。

所以，如果想争取低利率，在申请贷款前就要开始准备，以下策略值得参考：

第一点，货比三家。如果您收到借贷机构预先批准邮件、或者向当地银行／信用合作社联系后获取利率报价，且慢就此决定，应进一步比较更多借贷机构的利率、费用和其他条款，有些线上借贷机构甚至只启动不影响信用分数的“软信用调查”(soft credit pull)来决定利率。比较愈多，获得优惠利率的机会越大，起码要比较三到五个借贷机构。

第二点，找一位共同签署人。如果找到有良好信用纪录和稳定收入的人共同签名，等于有人担保，那么，争取到低利率的机会大增。宾州信用合作社Ardent Credit Union高级副总裁西尔维提醒，要先让共同签署人了解责任，如果借款人停止还款，他们得扛起债务，而且，这笔贷款会在其信用报告中显示，可能影响未来借钱是否

顺利。

第三，注册自动转帐以换取折扣。如果注册自动还款，贷方可能提供优惠利率，通常仅0.25%，数目虽小，但多年下来可省不少； Citizens Bank、SoFi和SunTrust都提供这项服务。注册自动转帐前应确保每月支票帐户有足够现金，以免透支而衍生费用。

第四点，避免费用。个人贷款除了要缴利息、还有许多费用，有些项目可想办法避免，例如初始费(origination fee)，约等于贷款金额的1%到8%，通常在收到贷款前先扣除，有些贷款机构根本不收取这项费用，好比说Citizens Bank、Earnest、LightStream和SoFi；此外，务必比较年利率，有些机构不收取初始费，却从高额利息弥补。

第五，使用抵押品。针对某些借贷机构，您可以车辆、房屋净值或储蓄帐户现金为抵押品贷款，利率通常低于无抵押贷款。

第六个方法，向信用合作社贷款。信用合作社是会员们共同拥有的非营利组织，通常以较低利率和费用、较高利率的支票和储蓄帐户回馈给会员们；唯一缺点是信用合作社要求您举借贷款前先入社，通常需在某个区域生活或工作，而且与既有会员有关系才能加入。

第七点，选用较短还款期。贷款期越长，借贷机构承担的风险越大，反之则风险低，争取到低利的可能性大，但期限缩短表示每月付款较高，应确保负担得起。

第八，改善信用分数。如果几个月后才需要借款，应努力提高信用分数；首先，使用信用监控服务查看分数，最好用免费工具，借此了解哪些部份需要改善。此外，可要求信用报告副本，检查是不是有错误导致分数下降，如果发现任何问题，可直接向信用报告机构提出异议。

第九点，降低债务／收入比(debt-to-income ratio)。“债务／收入比”是指每月债款除以总收入，用以研判您是否有能力偿还新债。较低比率有助于获得较低利率；为降低债务／收入比，您可增加收入或减少每月债务。

当然，除了举借个人贷款，还有其他筹款方式，端看您的用途；如果为了旅游度假，专家建议，与其申请个人贷款，不如一步步存款。（周方澄）