美国人养老多少钱才够花

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乔磊

在美国人心目中，退休后需要多少钱才可以应对养老问题？2012年的调查结果显示，超过六成的美国人认为需要有250000美元以上才够。与此同时，同大多数国家的人群一样，医疗费用是在退休后最让他们心烦的问题，这使得许多美国人不得不早作准备。

现在世界上好像刮起了延长退休年龄风，似乎人需要一直工作到70岁才算对得起如今的老龄社会。在过去10年中，美国人对退休年龄的看法发生很大变化，还有点活到老就要干到老的味道。事实上美国工作人员预期的退休年龄和美国人实际的退休年龄之间有很大的差异，美国人实际的退休年龄比工作人员预期的要低得多。2012年，美国退休人员中有七成多的人是在65岁以前退休，70岁以后退休的人员比例只为8%。

五成人对退休后不差钱有信心

美国婴儿潮时期出生的人现在开始逐步进入退休阶段。虽然美国人对退休后的收入和维持较为舒适的退休生活能够做出较早的规划，但由于美国经济不景气，一些人的退休储蓄计划在投资上受到金融市场波动的影响。美国雇员福利研究院对美国人退休信心的调查显示，2012年，在有关退休后是否有足够经济来源保持较为舒适的生活的问题上，14%仍在工作的人持非常肯定的态度；38%的人对此有一定信心；24%的人对退休后生活不差钱信心不大；23%的人认为退休后会很差钱。从美国工作人群对退休后差钱和不差钱的感受和认知来看，认为差钱和不差钱的人数比例不算太高，而绝大多数人的看法是似乎差钱又似乎不差钱。这表明，还没有退休的人对退休后生活比较挂念，随着退休后收入的减少，很多人感觉到要想继续维持退休前较为舒适的生活水平并不是一件轻而易举的事，这就需要人们在退休前做好退休规划。

而那些退休的美国人对退休后是否差钱是如何看待的呢？根据调查，退休人员要比仍在工作的人对退休后生活稍微乐观一些。在退休后是否有足够经济来源保持较为舒适的生活的问题上，退休人员中有21%的人持非常肯定的态度；42%的人对此认为问题不大；17%的人对退休后生活感觉差钱；19%的人认为退休后很差钱。大体来看，有超过六成的退休人员认为维持较为舒适的生活是可以做到的，但也有近二成的人认为生活质量下降了，而最主要的原因是差钱。相比之下，退休人员比现在仍在工作的人对退休后生活更有信心。

最担心退休后养老护理差钱

如果论及退休后的生活，除了基本的生活开销外，还可能面临医疗费用支出、需要照顾以及能否在退休前积攒足够养老金等问题。在对现有工作人群的调查中，到底哪个方面是工作人群最关心和最担心的呢？在基本生活开销方面，比如吃、住、行，受访的工作人群对退休后这方面的支出看起来并不太担心，因为即使是仅依赖政府发放的社会安全金生活的人，维持基本生活也不会出现太大的问题。在工作人群中，有26%的人认为退休后基本生活上根本不会差钱；45%的人认为维持基本生活没问题；15%的人认为维持基本生活有点差钱；13%的人认为维持基本生活会比较艰难，关键是钱不够用。大致上来说，工作人群中超过七成的人不为退休后基本生活开支操心，但也有一成多的人担心退休后“吃不饱、穿不暖”，日子过得穷酸酸。

既然多数人不为退休后的基本生活操心，那么他们最操心或是最担心啥地方差钱呢？根据调查，工作人群最担心没钱来做的事是一旦身板不行了，没钱雇人来照顾自己。美国不太流行由子女照顾老年人的晚年生活，当人身子骨还硬朗的时候自然是没问题，一旦遇到起不了床、下不了地的时候，这麻烦事就来了。请人照顾需要花钱，专业的医护人员护理费用高昂，没几个人住的起带护理的养老院。而美国的保姆费用也不低，这方面的开销绝不能小看。在工作人群中，只有9%的人认为如果退休后身子骨不行需要有专人照顾时不会差钱，28%的人认为花钱请人照顾还能马马虎虎地付得起一段时间的开销，28%的人认为花钱请人照顾有些奢望，34%的人干脆直言根本做不到。

退休后看病花销让人心烦

人年龄大了自然会大病小病不断，这吃药看病虽说有医疗保险，但个人在一些医疗上仍需自己掏腰包支付一些费用。饭不可以不吃，这病当然也是不可以不看。要看病要治疗特别是遇到大病，这医疗成本就会直线上升。所以说，一部分美国人除了认为在退休后请人照顾会差钱外，也担心看病花销的支出承担不起。13%的人认为退休后看病、治疗不会差钱，38%的人认为支付医疗费用不会是太大的问题，22%的人认为退休后看病和治疗会有点差钱，24%的人认为退休后看病和治疗会很差钱。大致上可以看出，在美国工作人群中，约有一半多一点的人对退休后的医疗开销支出能力抱有一定的信心，也有近一半的人为退休后的医疗开支犯愁，特别是有近四分之一的人觉得退休后医疗开支将成为负担，因为他们认为根本没有能力来应对这种支出。

要想在退休后不差钱，就需要在退休前做好规划，以使退休后能有稳定和较高的收入来源，否则就很难维持较为舒适的退休生活以及应对老年人晚年可能需要的照顾和医疗支出。在准备退休金或是养老金方面，大多数美国工作人群还是有信心的。调查发现，在工作人群中有19%的人认为在积攒养老金上做得很好；45%的人表示养老金的准备还可以；17%的人认为准备养老金事宜马马虎虎；19%的人回答令人沮丧，他们根本没攒下什么钱用来养老。

收入越高养老金准备越充分

规划和积攒养老金是美国家庭理财的一个重要方面，很多人从工作开始就会将收入的一部分投入养老金账户，经过几十年的积累，退休时可以积攒下一笔可观的养老金。由于各个家庭经济状况不同或是缺少理财规划，也有不少美国家庭一辈子打工赚钱、花钱，结果是到老了发现没什么钱可用来养老。根据调查，2000年时美国有78%的家庭运用各种计划积攒了养老金，但到了2012年只有66%的家庭积攒了养老金。这表明，经济危机对美国家庭生活产生重大影响，同时也影响了人们对养老金的积蓄。

从家庭收入来看，收入越高的家庭在养老金准备上做得越充分，而收入越低也越缺少资金用于养老准备。2012年，在年收入35000美元以下的工作家庭，只有35%的家庭有养老金储蓄。年收入35000至74999美元的家庭，有74%的家庭积攒了养老金。而在年收入75000美元以上的家庭，93%的家庭养老金准备充分，基本上可以保障在退休后生活上不差钱。

如果不包括住房和退休金，美国人依赖公司提供的退休福利和自己投资的养老金规划是一个什么状况呢？2012年，美国工作人群70%的人养老金储蓄和投资金额在50000美元以下，其中30%的人养老储蓄不足1000美元，少得可怜。另有18%的人养老储蓄在10000美元以下，12%的人养老储蓄介于10000至24999美元之间，10%的人养老储蓄在25000至49999美元之间。30%左右的美国工作人员对养老金的规划和储蓄做得相对较好，养老金储蓄和投资在50000美元以上。根据调查，美国10%的工作人员养老储蓄在50000至99999美元之间，11%的工作人员养老储蓄在100000至249999美元之间，更有10%的工作人员养老金储蓄和投资在250000美元以上。由此可见，美国的贫富差距不仅体现在财富和收入上，而且连退休养老，这种差距也是很大的。

退休后有多少钱才能应对养老

人们退休后需要多少钱才可以应对养老是一个有趣的话题，如果只是维持有吃有喝似乎花钱并不需要太多。但事实上退休后医疗和照顾支出往往是老年人面临差钱的一个重要因素。在美国人心目中，退休后需要多少钱才可以应对养老的问题呢？2012年的调查结果显示，超过六成的美国人认为需要有250000美元以上才能够应对养老问题。当然民众对养老钱需要多少有着差异性的看法，34%的人认为能有不到250000美元就足以养老了，18%的人认为养老钱需要在250000至499999美元之间。20%的美国人觉得养老钱不能低于50万美元，但也不需要超过100万美元。认为养老钱需要100万美元以上的人数比例不算太高，约占美国人的15%，其中6%的人认为养老钱需要在100万至150万美元之间，9%的人认为养老钱要在150万美元以上。从中位值来看，50万至100万美元是美国人心目中较为理想的退休养老钱，如果退休后有这样数目的钱用来养老，不差钱就不是梦而是现实。

一个人辛苦工作养家糊口，退休后还能有50万或是100万美元的收入和积蓄用于养老并不是一件很容易的事，这需要有切实的理财规划和攒钱的本事。因此提早进行退休储蓄和投资就成为美国人家庭理财中重要的一环。但在现实生活中 “早起的鸟有虫吃”并不是人人都可以做到的。根据对已退休人员的调查，在退休前一年才做养老钱规划的人数比例为3%，这些人属于临时抱佛脚，走一步算一步。12%的美国已退休人员是在退休前2至4年开始规划养老钱，17%的人在退休前5至9年进行养老金规划。

多数美国人什么年龄退休

现在世界上好像刮起了延长退休年龄风，似乎人需要一直工作到70岁才算对得起如今的老龄社会。在过去10年中，美国人对退休年龄的看法发生很大变化，真有点活到老就要干到老的味道。2002年，美国工作人员预期在65岁以前退休的人数比例为68%，预期66岁以后退休的人数比例为23%。那时候有6%的人预期退休年龄在66至69岁之间，12%的人预期退休年龄需要在70岁以上，也有7%的人干脆称这辈子永不退休，小车不倒只管推。到了2012年，美国的工作人员对退休年龄的预期大大延后，50%的人预期可以在65岁以前退休。与此同时，11%的工作人员预期退休年龄需要在66至69岁之间，而高达26%的人预期退休年龄在70岁以上，7%的人仍坚持永不退休。

以上谈的是美国人预期退休年龄的变化情况，而对已退休人员的调查则反映出美国人实际退休年龄的现状。2012年，美国已退休人员中有40%的人是在60岁以前退休，在60岁至64岁之间退休的人数比例为25%，65岁时退休的人数比例为9%。综合起来，2012年美国已退休人员中有74%是人在65岁以前退休，也就是说四分之三的美国人退休年龄是卡在65岁。为何65岁会成为一个节点，这是因为美国政府对工作人员提供的医疗保险以及领取全额社会安全金的年龄基本上是在65岁，钱有了、医疗保险有了，后顾之忧减少了，该退休时就退休。当然也有一部分属于“热爱工作”或是为生活所迫不得不工作的人。2012年美国有10%的人是在66至69岁之间退休，8%的人是在70岁以后退休。所以说，要把人们的退休年龄延迟到70岁以后，在美国目前还没这个基础，政客们也只是斗斗嘴而已，要是真的实行，美国人会吵翻天的。