早知道就可免掷千金了！理财好手学到的5个教训

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经济日报






理财方法说穿了不外乎是努力开源、节流。只是人往往在跌跌撞撞后才学到教训。若能参考前人的经验，或许能少走一些冤枉路。

MoneyPeach.com网站创办人皮奇（Chris Peach）就在MarketWatch网站撰文分享个人经验。他表示自己已在七个月内偿清5.2万美元（新台币159.1万元）债务，并养成“致富习惯”扩张个人事业、提升财富，同时还领悟到如何省下无谓的开销。回顾以往曾犯过的错误，他归纳出以下五点心得：

1. 生活单纯时就开始作预算规划

皮奇刚开始赚钱时，生活很单纯，基本上收入只需赚得够拿来缴房租、水电瓦斯费、手机费，以及周末外食的餐饮费即可。但年纪渐长、成家立业和养儿育女后，生活费随之大增，除了房贷、日用品、医疗费等支出外，他与妻子还爱买各式各样想要但非必要之物，导致夫妻俩最后陷入债务堆。

若能从头来过，皮奇但愿年轻时就有预算观念，和妻子一起为每一块钱的收入与支出作规划，那么多年来就不会浪费掉那么多钱。毕竟一旦养成浪费的坏习惯，就积习难改。

2. 贷款买新车是财务包袱

美国家庭收入取中间值为5.9万美元，但一部新车的平均售价就超过3.5万美元。皮奇说，他也曾为了买新车而花掉70%的年收入。当然是分期付款，分66个月缴，付车贷期间眼睁睁看着这部车快速折旧、价值递减。在花掉数千美元的保养、维修费后，最后他把车贱价卖出，可谓损失庞大。

正因如此，皮奇决定不再花大钱买新车。

3.永远要量入为出

皮奇表示，2011年他和妻子发现财务出问题。讽刺的是，那年夫妻俩的收入比往年都高，却欠了堆积如山的信用卡债，因为他们无法对自己的购买欲望说“不”。这正印证了Money Magazine一篇报导所言：“人们收入攀抵颠峰时，通常也是他们债务升到顶点之时。”

皮奇学到的教训是：过度挥霍表示储蓄不足，财务泥淖愈陷愈深，距累积财富的目标也就渐行渐远。

4. 善用时间生财

你有的是方法可赚更多钱，但时间一旦流失就无法追回。爱因斯坦曾说，复利—让金钱随时间推移而愈滚愈多—是世界上第八大奇蹟。如果18岁就开始一年投资2,000美元，假设平均年报酬率为8%，那么18年后就可累积将近8.9万美元，即使停止再投入资金，到65岁仍能增加到52.2万美元；但若是等到36岁才开始一年投资2,000美元，一直持续到65岁，也不过只有14.3万美元。

皮奇坦承，以前他花太多时间偿还债务利息，而不是尽早透过投资赚取报酬，直到28岁才开始认真投资。他但愿能早点懂得这个道理。

5. 务必预留紧急备用金

皮奇说，调查显示，40%的美国人无法用存款支应一笔400美元（新台币1.22万元）的开销，但人人总会有急需用钱的时刻，这正是为什么预存救急金如此重要。理想上，最好能存下足以支应三到六个月基本开销的备用金，但以1,000美元（新台币3.06万元）作为初期目标是好的开始，可支应一些常见的意料外支出，像是修车费或小病的医药费。

皮奇记得，多年前汽车发电机坏了，需要500美元修理，但因手头没钱，只好以利率达20%的信用卡支付，加上前月也因急需用钱而预借一笔钱还没还，卡债于是愈欠愈多。若当时能有紧急备用金可应急，就不至于陷入这种窘境。