美国现象／59岁退休 少拼一点赚健康

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杨育英







许多人担心退休后健保无着落，其实政府提供联邦医疗保险计画。（TNS）



众所周知美国健保费用高，所以大部分的人退休年龄都设定在65岁，因为这个年龄才有资格参加联邦医疗保险计画(Medicare)。今年联邦医疗险的基本B计画的保费是以投保人的2016年报税收入推算，如果单身个人收入未超过8万5000元或者夫妇共同收入在17万元及以下，那么2018联邦医疗保费只需月付134元，这是非常亲民的价格，并且可视个人需要，另外付费加买联邦医疗补助计画A、C或D计画。

另一个被大家考虑退休的年龄则落在62岁上，主要原因是美国社安金到了62岁就可以开始申请，如果做事30年以上，通常可领到一、两千元之间，所领的社安金是以你过去的收入为基准计算出来，但如果62岁算提前领取，则不能拿到全额，仅能得到全额的75%。

何时最该退 没标准答案

我有位住在休士顿的好友将迈入62岁，她的朋友群大多与她年纪相仿，因为现在他们逐渐接近退休年龄，大家均想要未雨绸缪，所以他们聚会时最常讨论的就是应该存够多少钱才能够安逸的退休？另外，如果62岁提前退休，是否应申请领社安金，还是该等到66岁可领足额再申请。她还问我，为何我们不等到62岁开始领社安金再辞职，反而提前了三年就从高薪又轻松的州政府双双下岗退休呢？还是有什么退休祕诀而她不知道？

好友说的这几个提问，都是未退休的人最想知道，但我认为这却是没有标准答案，因为每个人情况不同。就拿银行要有多少存款来看，这完全要视退休后想要过上什么样的日子来决定。如果仍然想要保持跟现在相同生活水平，还是想要节衣缩食，都会有不同样的结果。

先生和我在上班时，每年均存足401K或457B帐户。我们在退休前一年将家中所有支出，例如每月的水和电、收垃圾、电话再加上房屋和汽车保险，和每年回台探亲旅费等固定费用列表。另外最重要考虑的是，65岁前需自付健保费，我们想，年纪渐长身体微恙机会大增，所以准备继续延用州政府超优的健保计画。然后再将收入例如股利和投资长短期股票或基金投资的获利估算出总和后，与费用相减，如果支出大于收益，这时就知道每年大约需要动用到多少存款了。

领了失业金 别偷打零工

至于为何选在59岁退休呢？主要是当时先生和我均在俄勒冈州政府上班，到了2014年9月，先生正好工作年资达规定，我俩也符合早退休的条件，于是估算出自己以后每月会收到多少州政府的养老金(Pension)，两人加起来正好足够支付每年健保费。于是我们就想趁著年纪尚不大而且又无病痛，好好的犒赏自己，做自己爱做的事，也就是牺牲赚钱机会换取退休黄金时间，因为健康才是无价之宝。现在我们退休已经三年多，两人均不后悔当初的早退，觉得非常值得。

我们均不再做事，快到62岁之前，先到社安网站试算出自己可拿多少社安金，我们觉得可以接受，不用再等明年，即在社安网站申请，不久收到当地社安局通知，两人带上证件同时办理，30分钟搞定。等生日过后的两个月，我是每月第三周，先生是第二周自动存入所提供的银行帐号，社安局不寄支票。

如果开始领取社安金，退休后尚做零工的人，就要注意自己的赚钱收入(Earned Income)，今年收入千万不要多于1万7040元这个门槛，不然每多赚2元则社安福利金就会减少1元，等于打了对折，除非拿现金不上报国税局。

大家千万不要心存侥幸，尤其现在是电脑时代，以我在州政府就业部门工作的经验，许多人报领失业金，但又偷偷去打零工，收入不上报却照领失业金，等到雇主报上员工薪水后，电脑程式会用社安号码做比较，一比马上就抓住犯规的人；如被抓住，不但失业金要全数退回，俄勒冈州还加上12%的利息。

如果当事人置之不理，就会吃上“诈欺”官司。纳税人的其他收入，例如1099表格中的利息(1099-INT)、股利(1099-Div)和退休帐口(1099-R)均不在工作收入考虑范围，所以不会减少所拿到的社安金硕，社安金每年亦需缴税或者可请社安局先行扣下税金。

先用社安金 减税又生财

另外，如果62岁尚未开始领取社安金，一旦需要动用到401K或任何退休帐户，应优先考虑拿社安金。虽然社安金每延迟一年多8%，但是退休金仍可继续留在退休帐户内，不需缴税直到70岁半。如果你的联邦和州税的税率是25%就等于少缴了25%税，而且钱尚可继续生财。如果当事人不幸去世的话，退休帐户可当做遗产留给子女和配偶，而社安金却是人亡就停止发放。

川普修改税法从今年开始施行，标准扣除额增加一倍，个人为1万2000元，已婚夫妇为2万4000元。如果你以前报税使用逐项扣除(itemized deduction)房贷利息和房税用来扣除，但现在标准扣除额增高一倍，如房贷尚未付清就得重新评估新税法给自己带来的影响，如有财源，是否应先付清房贷，所以就算退休也要时时审视自己的退休帐户，做些必要的调整。

要记住“人不理财，财亦不理人”。