3理由 应准时申请社安金

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世界新闻网编译





配偶可以根据你的工作纪录，向社安署领取配偶福利。(Getty Images)

你可在62岁到70岁之间的任何时候，申请社安金，但是根据你的出生年，你的完全退休年龄介于66岁到67岁。虽然何时申请社安金要看个人状况，但以下是你应在完全退休年龄申请的三个理由：

1.你可获全额福利：最早申请社安金的年龄，也是最多人申请的年龄--62岁。但若你达到完全退休年龄前就申请，福利金额会永久减少。例如，若你完全退休年龄为67岁，你估计全额社安金为每月1800元，62岁就申请，福利会永久减少30%，也就是1800元变成1260元。

2.你有资格申请联邦医疗保险(Medicare)：如果你退休后虽未满65岁，但仍可从雇主、配偶或其他方式获得健保，这项忠告就对你不适合。但对于其他人而言，提早退休的一大挑战是支付健保，直到65岁加入联邦医保。若你买欧记健保，其保费不停上涨，选择又渐少，将造成很大负担。所以退休最好等一等，如果等不到完全退休年龄，至少等到65岁。

3.配偶依赖你获得福利：如果配偶打算根据你的工作纪录领取配偶福利，一定要考虑对方的完全退休年龄，特别是若你想延后申请，以获得更多社安金。配偶若在达到完全退休年龄之前申请福利，金额会永久减少。然而过了完全退休年龄才申请，并不会提高配偶福利。

配偶想根据你的工作纪录申请福利，有个规定，就是你必需自己也领取社安金。由于配偶不会因延后领取而获更多福利，你延后申请自己的社安金，甚至过了配偶的完全退休年龄，在财务上并非明智决定。

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想退休 先达成4财务目标




很多员工向往退休，但是退休也可能造成财务压力。以下是退休前，应先达成的四个财务里程碑：

1.有足够积蓄支付三个月的生活费：你也许会问，退休帐户有钱，何必准备应急金？应急金旨在让你立即获得现金，来应付出乎预料的需要。个人退休帐户 (IRA)或401(k)的钱可能投资在股市或债券，要变卖投资套现需一段时间。而且若你在错误的时机卖掉投资，可能蒙受亏损。

2.付清房贷：65岁以上的屋主中，有30%退休时还有房贷。虽然房贷不是坏债，但是在你收入有限时还要付房贷，可能造成财务压力。若你在退休前付清房贷，预算就能更宽松。另外值得注意的一点是房子愈老，保养就愈贵。如果你能在退休前解决房贷，将来就更有财力来应付额外的房屋维修。

3.还清卡债：背卡债不是好事，退休还背卡债麻烦更大。目前65岁以上的长者平均有6300元的卡债，但不论金额多寡，如果退休还有卡债，有可能到离世都还不了。一旦你依赖固定收入，想还卡债就更难，你也不希望每月付款吃掉一大部分预算。退休前解决卡债，让你的财务更有弹性，同时减少压力。

4.退休积蓄足以取代80%的年收入：通常采用80%的年度收入乘以你预期退休的年数，来计算需要多少积蓄。退休年数虽属猜测，但是社安署的统计指出，目前65岁以上的长者中，25%将活到超过90岁。若你打算66岁退休，对自己的健康有信心，那么最好规画至少25年的退休生活。