RRSP到底要不要买？买RRSP的目的是什么？| AI Financial恒益投资

椒熊柿子

短期目的——退税​RRSP，是Registered Retirement Savings Plan的首字母缩写，就是加拿大注册养老储蓄计划。它为什么可以退税呢？加拿大政府官网的定义已经指出：

• RRSP账户是需要开户建立的；
• 购买RRSP账户的对象，可以是本人或者配偶SPOUSE 或者同居伴侣COMMON-LAW PARTNER；
• RRSP账户里面存入的钱，可以抵减收入，降低税阶，起到免税的作用.
• 但是，RRSP在取出来的时候，有可能要上税。
  

这是加拿大政府设计的，在CRA注册的一个退休储蓄计划。这个计划是在1957年由加拿大政府推出的，为了鼓励加拿大人在有工作有收入的时候，进行一定的储蓄，然后到了退休后取出来，这样，就有足够的收入过安逸的生活。由此，加拿大政府就推出了用RRSP来抵税的福利政策。
长期目的——养老​RRSP的长期目的就是养老。实际上这是加拿大政府，为了解决养老金不足的问题，而出台的政策，旨在鼓励居民，从年轻、又有收入的时候开始就为自己的养老作打算。因为，加拿大政府已经出现了养老金危机。这里有一组历史数据，可以帮助大家来理解这个养老金危机。
先看一下，年轻的上班族并缴纳CPP养老金的人数与年老的领退休金的人数的比例情况。

• 1966年CPP刚建立的时候，7个上班人员养一位退休老人
  

• 到2000年实际是5位上班族养1位老人。并且预计到2040年这个比例是3:1
  

• 到了2015年，实际是4位上班族养1位老人。并且预计到2025年这个比例是3:1。已经比2000年的预测提前了15年到达3:1。
  

• 再到2019年，实际是6位上班族养1位老人。并且预计到2035年这个比例是2:1。这个变化的速度在不断加快。
  

这些数据都充分体现了养老金的现实危机。
为了有足够的资金供养老人，国家采取了一系列的措施，其中，有一个非常明显的举措就是，增加CPP供款比例。



这是一张从1966年CPP成立开始，到去年2022年的缴纳CPP Rate的走势图，从图中可以看出：
1966年到1986年CPP Rate一直维持在1.8，到了上世纪80年代，发生CPP危机，所以每年开始上涨0.1。1998年的时候，发现危机加剧，所以Rate的上涨幅度增加，幅度每年不等。1999年CPPIB（CCP投资部门）应运而生，这也是2003以后，因为CPPIB的运作有了一点成效，所以，政府把rate固定在4.95%。但是到了2019年，发现这个CPPIB可能也撑不住了，因此，CPP rate又开始逐年的增长，到了2023年，CPP的上交Rate到了5.95%。
这充分表明了，国家的养老金已经非常紧缺。如果老年人没有规划好自己的养老金，那么，这个养老金的负担就会落到自己的儿女身上，子女工作收入中要交的CPP一定会比自己年轻时候要交得多得多。
所以，购买RRSP的另外一个目的，是从长期来讲，为自己的养老作打算。也是配合政府，规划自己未来舒适的养老生活。