北美小护士
爸妈来看远在美国的孩子
要怎么办保险呢
小护士今天就来介绍一下探亲保险
很多公司有Traveler Insurance，但是并不适用，给来美探亲的父母买保险要for non US citizen inside of the US，其实只有很有限的几个公司有:
MultiNational Underwriters - 计划有Atlas America
Seven Corners - 计划有Liaison International，Inbound USA A,B,C,D等 International Medical Group - 计划有Patriot America，Visitor Care HPA (Health Plan Administrators) - 计划有Overseas Travel Medical Plan
这些公司的缺点是: 规模比较小，没有自己的network，所以就没有network negotiation/discount, 去看病的时候往往是你自己要负责把bill寄到claim department, 他们会cover reasonable and customary expense, 也就是如果你的医生要价太高，他们也不会像大公司一样去帮你negotiate, 你就要负责多出的部分. 所以在去看病之前，最好是给他们打电话让他们推荐医生或诊所,这样就很少机会自己花额外的费用。
这些公司的优点是: 虽然是没法和那些大的美国保险公司比，但是和其他的很多提供traveler insurance的公司比较，他们的计划已经相当不错了。可以说给visitor上的保险没有特别完美的。
据说像Blue Cross这样的大公司也会卖，但是要等你父母积累至少三个月的residency才卖给你，而且一般60岁以上的父母在申请的时候需要体检, 感觉也是价格不菲。
以上的这些公司也会有各种不同的计划，大类就是两种: Scheduled Benefit Plans和Comprehensive Plans。前者比较便宜，但是每一项可能用到的service都有保险金额上限，即使你的总保险金额很高，可能一场事故下来，你自己要花一大部分, 保险公司却只付了他们许诺的maximum的一半还不到，这样的计划有Inbound USA和Visitor Care等. 后者稍贵，但是在你付了deductible和co-insurance之后，保险公司就会负责剩下的直到Maximum Benefit,一般如果花费上了万，你就很庆幸自己的这个选择。Co-insurance就是在你付了deductible之后，你还要负责的前几千块钱花费里的某个percentage. 比较好的comprehensive plan有Atlas America, Liaison International和Patriot America. Patriot America有最低的premium,而且如果你选择的医生在一个特定范围内(它给的选择馀地很大), 你所付的co-insurance是最少的。
上面提到的保险公司如果是老毛病，保险是不包的. 都不cover pre-existing condition, 也有cover的, 但是非常非常贵，比如MultiNational Underwriters的International Medical Insurance系列，比如，其中的International Citizen Platinum是上千块的premium! 另外，这些保险都不cover immunization和routine checkup. 所以最好也准备一些public health clinic的信息. 比如说, 这个网站很有用: http://www.ochealthinfo.com/public/clinics.htm
如何购买保险？
如果在美国买保险的话, 首先确定自己要买哪种保险, fixed coverage vs. comprehensive coverage. 有high risk的最好买comprehensive plan, 以防看病多, 自己要掏很多钱. 这种plan, 一般premium要一个月$160-200。自己负责交$250的deductible后, 只需再交20%的co-pay，直到交了$1000. 再多的费用，insurance都包了。还有一个好处是，可以看in-network的PPO provider. 这些地方对自己的member会有更优惠的收费标准。还有一些和travel有关的项目，也可能包。
Low risk的则可以买fixed coverage plan, 基本上是不打算去看病的那种. 不过，万一真有emergency, 这种plan负责的很少。比如，去一次emergency room, fixed coverage plan一般只掏~$300. 还有，这种plan一般没有PPO, 收费可能会更高一些，而且很可能不帮助你file claim. 所以，一次emergency room 下来，可能已经比comprehensive plan交得还多了。
不过，这些plan都不管pre-existing condition.所以，也就是出了意外事故时有用。
另外, 比较保险比较重要的是Emergency Room是否cover. 一般保险是cover accident进ER的. 而非事故进ER, 有些保险公司就不cover. 貌似只有Patriot America是cover非事故入ER的. 他家不直接住院的话，deductible在原来基础上加$250, 保险给cover多馀的部分. 这是个例子，说明条款一定要读仔细。
还有个例子，比如父母可能有heart problem/stroke的话，只有liaison majestic保这个，可能是这两种情况很容易就被认定成pre-existing吧。但这家的条款是, 如果非美国公民，最高只cover$3000, 这其实是杯水车薪了。要是不幸这两个病进医院，哪个不要好几万. 所以有时条款越看越气。这种短期保险，公司只顾赚钱，根本不管病人死活，比如手术的话，一般都只cover 20%，真是好意思。
有的网友选择了Patriot America, 很大原因是保ER. 选的是$0 deductible(想反正已经买保险了，就要让保险公司多出钱). 这样ER $250自理之外, 都由保险出.另外，这家第一笔$5000内自理10%(其他公司一般20%). 付赠Universal Pharmacy discount card, 聊胜于无。
还有一个网站，esurance.com，可以用来查查都有啥合适的医疗保险的。下拉菜单裡选Health, 然后输入zip code，再根据网站要求填写个人的出生日期以及家庭情况(是否有配偶和子女). 提交后，网站会显示当地的医疗保险公司的报价, 是按照每月的monthly cost来显示的。
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发表于 2018-9-29 17:50:26