买房子 有时不如把钱存银行

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周方澄






从某些角度看，买房还不如把钱放在银行或者其他地方来得有弹性。（Getty Images）

拥有自己的房子，是很多人的美国梦，研究机构Pew Research Center在2016年进行调查，显示72％的租户希望未来能买房子；拥有房子似乎就有累积房产价值、增加财富的机会。然而，拥有房地产等于把钱全部押在不动产上，从某些角度看，还不如把钱放在银行或者其他地方来得有弹性。

BankMobile金融教育总监伊格先坦斯建议人们在买房、全力急着付清房贷之前，仔细思考看看，是不是该把多余的钱存放到其他地方。他说，基于以下原因，房产的实际价值受到限制：

第一个原因是，房地产不是流动的。帐面上，拥有10万元的房屋净值等于银行帐户多了10万元，但实际上，这两者差别很大，帐户里如果是现金，可用来购买牛奶、鸡蛋和医疗保健，但房屋净值不行。 房产并不流动，无法轻易转换成现金，与存有现金相较，这是个严重的缺点。变卖房产需要花时间，无法支应紧急资金需求，虽然可以先利用房屋净值来借贷，但这些信贷额度是不能保证的，如果行情恶化，还可能被撤销。

第二点，动用房地产需要获得许可。金融专家说， 处理房地产非常耗时，而且不保证结果理想，假设您的住屋价值20万元，因为失业或者生病急需用钱，您必须去银行请求许可，才能取回自己的钱； 金融机构没有义务根据资产的净值来展延贷款，而得先要求申请人符合一连串的条件。

第三点，即使您用房子抵押而获准取得房屋净值贷款，您得支付利息；虽然房子是您自己的，却必须为自己的资产支付别人利息，例如贷款10万元、利息4％，每年要花费4000元利息。

第四点，把钱放在贷款以外的地方，也许能赚更多。 清偿房贷一直是很多人的目标，但是当今利率低，其实不急着还清。2010年以来，平均房贷利率一直低于5％，与此同时，股市史坦普500指数（S&P 500）过去90年平均年收益率为9.8％，人们如果把钱拿去投资股票、而不是急着加码还房贷，可能赚更多。

最后，房价可能会下跌。大家总认为房地产是安全投资，但正如2008年经济衰退一样，房地产价值并不总在上涨。