临退休求稳 IRA定存保老本

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快退休时重心在保住养老储蓄，求稳是第一。（Pexels）

就快年届退休，投资本应趋于保守。加之股市处于高点，2008年那场经济危机记忆犹新，谁知它哪一天会再次崩塌呢？退休帐户定存(IRA CD以及Roth IRA CD)以其退休帐户的税惠特征，以及定存的稳当性，就这样进入一些人的视线。

IRA及罗斯IRA退休帐户50岁以下者每年可最高存入5500元，50岁及以上每年最高可存6500元。支票、储蓄、货币市场存款和定存类IRA及罗斯IRA帐户，享有25万保额的联邦存款保险(FDIC)。而股票、债券、年金、共同基金、ETF指数、货币市场基金类的IRA及罗斯IRA帐户，就无FDIC保险。不过，最好与开户行确定，的确也有IRA定存帐户金额不在FDIC承保范围。

IRA定存跟一般定存一样付利息，只要钱一直存在那里；定存期满前提领也会有罚金，除非你在到了传统IRA帐户规定提领的70岁半，定存还没期满，一些计画会免罚。

IRA定存跟一般定存不同的地方，是有额外的税惠：存入传统IRA帐户的钱享有全部或部分延期缴付所得税，直到59岁半可提领才就提领金额申报所得税；罗斯IRA帐户的存款是税后入帐，日后按规定提领则免税。

IRA定存必须符合一般IRA帐户规定不得早于59岁半提领的规定，定存期满可转入另一个IRA帐户，但如果不足59岁半把钱取出来，那就须支付给国税局10%的罚金。

人们想要在退休帐户里作定存，较之普通定存还有一个好处是：定存到期后利息不用交收入税，只要利息一直存在IRA或罗斯IRA帐户里。到期后钱不取出来，你可再作一次定存，或把钱投入退休帐户里的其他资产类别。这样你就能一直延缴收入税。

当然，跟把钱投入股票和债券比起来，定存比较稳当，失之回报低，利率在1%以上就算是不错了。如果你的IRA或罗斯IRA退休帐户里有较大成分的定存存款，就要做好准备你帐户里的钱最后比那些投资更多股票和债券的人少。而且在高风险股票共同基金可能跑赢大盘的情况下，你的定存回报往往还输给通胀。

理想状态是，到你快退休的时候，把一辈子投资赚取的不菲本钱和所得，转入退休金定存帐户。年轻时则不急于这么做。