拒领401K将课重税

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沈珠妮




美国婴儿潮人口，从今年起将陆续达到被迫提取他们“401(k)”与IRA退休帐号内存款。


专家估计，半数的婴儿潮人口从2017年起必须开始每年提取他们“401(k)”与IRA帐号的存款。(谷歌网)


很多人不知道，他们在年满70岁半后，每年必须要提取“401(k)”与IRA退休帐号内的存款。(谷歌网)


1、这是2017年的新规定吗？

不是，但是，在一条1986年通过的联邦法律规定，人们利用避税的储蓄帐号(tax sheltered retirement account)，例如很多人都有的“401(k)”帐号或“IRA(个人退休帐号)”，在年满70岁半后，必须开始每年提领，以免政府因为人们避税而老是收不到税款。这个规定只限于“税前(tax-deferred)”的上述的退休储蓄帐号，已经交过税(after-tax税后)的退休帐号不在强迫提取的范围内。

2、是提取帐号内的全部存款吗？

不是。年满70岁半的人在今年4月之前，必须提出401(k)与IRA帐号内的3.65%的现金。今后每年，按照国税局(IRS)的比例，他们必须继续每年提取这两个帐号内的现金。这些现金一提出来，就必须上税，因此，必须有心理准备，您在这些退休帐号内的实际金额，必须减掉您提款时必须上缴的税款，因此大约是帐面的四分之三甚至只是帐面的三分之二。

3、不照规定提取的后果？

十分严重。错过期限未提取(not taking distributions)的惩罚，是对帐号内全部现金上税50%。

4、为何今年对提取“401(k)”现金如此紧张？

因为美国人口结构中最大的“婴儿潮”，年纪最大的一批在今年起开始跨越70岁半的门槛。这个人口群约有7500万人，在他们开始提取“401(k)”与IRA的现金时，对美国经济、股票市场与金钱管理业的影响的巨大，可以想像。纽约“Bank of New York Mellon Corp”的尚恩(Edward Shane)估计，婴儿潮手里的税前退休储蓄帐号的总金额是令人咋舌的10兆美元之谱。在未来20年内，达到开始“强迫中奖”的婴儿潮人数将达6000万人。能怪金融界为此大惊小怪吗？

5、被迫提取“401(k)”的人的反应？

威弗(Jack Weaver)在2015年年底达到“70岁半”门槛，被迫提取了3万1000美元的退休现金。他对华尔街日报说：“这是不受欢迎的收入(It’s unwanted income)”。他如何处理这笔现金？不敢乱花，再投资到股票市场。为什么？因为深怕寿命长过他的储蓄。美国社会安全局的最新数据显示，在2015年满65岁的美国人，男士可预估再活19年， 女士可再活21.5年。威弗说，他的太太今年也得提取她的退休帐号现金，她也已决定如何处理那笔现金──再投资。