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标题: 退休之后要缴多少税如同猜谜一般如何拟定明智对策 [打印本页]

作者: casper 时间: 昨天 07:41
标题: 退休之后要缴多少税如同猜谜一般如何拟定明智对策
世界新闻网

图为北达科他州一对退休夫妇说明房地产税难以负担。示意图（美联社）

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将在职场工作多久且存下多少钱、退休之后收入是增是减等考量，在退休财务规画里都是难题，许多情况下变成全靠猜测。华尔街日报4日分析，明智的退休存款策略不但能省下大笔税金，还能善加利用储蓄。

专门研究退休规画的圣塔克拉拉大学(Santa Clara University)名誉教授麦奎里(Edward McQuarrie)表示，退休理财确实涉及估测，重要的是要做出明智预估，毕竟关系到庞大金额。

为了因应未知的未来，劳工储蓄时应该尝试在传统型个人退休帐户(traditional IRAs)及401(k)s退休帐户、罗斯个人退休帐户(Roth IRAs)及401(k)s，某些情况下还有应税证券帐户之间做出分散配置。

在理想情况下，这意味着在税率较低时把税后资金(after-tax dollars)存到Roth IRAs/401(k)s，等到收入较高的年份则向传统型IRAs)及401(k)s供款以便报税享有扣除(deductions)，目标是把退休帐户的储蓄总额应缴税金尽量降到最低。

然而，对于处于职场中后期的劳工来说，这套策略在年轻时无法使用，因为当时接触不到罗斯帐户。对于身处这种状况的劳工，麦奎里建议别让问题雪上加霜，因为对Roth供款及转换所衍生的税金，可能超过直接从帐户提领的税率，导致缴税变多。

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麦奎里举例说，如果现在所得税税率级距是22%，未来从退休帐户提领时税率也将维持在22%，若进行Roth IRA转换的金额将高到变成适用于32%税率，最好放弃转换。如果退休之后在规定强制提领帐户的年龄到达前，有几年之间将会收入较低，落在税率级距12%，进行Roth IRA转换可能就是聪明之举。

如果进行大幅度的Roth IRA转换后股市暴跌将会如何？IRA注册会计师史洛特(Ed Slott)分析，Roth帐户供款使用的是税后资金，税金已预先缴清，未来如果帐户价值下跌，提领时财务损失山姆大叔(Uncle Sam)不会帮忙分担，所以资金最好长期留在Roth IRA。

若拥有存款丰富的传统IRA却没有购买长照险，是否应该进行Roth转换？长照开销通常在超过调整后总收入(AGI)7.5%门槛之后可以申请扣除，由于Roth转换将减少传统IRA里的余额，可以提领用来支付可扣除费用的应税IRA资金随之变少，因此理财规画师通常建议在传统IRA保留足够资金，以便支付这类花费并获得税务扣除。

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