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标题: 加国女子存了一辈子钱每月只花3000现在头疼了 [打印本页]

作者: casper 时间: 4 小时前
标题: 加国女子存了一辈子钱每月只花3000现在头疼了
超级生活

加拿大女子乔迪（Jodi）孤身一人，在多伦多地区拥有一套价值200万元的房子，没有房贷，她一辈子存钱，现在拥有480w资产，现在面临着一个令人羡慕的难题，怎么花钱才又不会留下巨额遗产呢？

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“我为了退休已经存了30多年钱，事实上，我这辈子都在存钱，”乔迪在电子邮件中写道。

她补充说，今年一月，74岁的她才“正式退休”。

“我没有丈夫，也没有固定收益养老金。在此之前，我一直靠着微薄的收入生活。现在，我要开始努力花钱了。”

下面先看看她的资产和日常开支。

资产：

现金：40,000 元；

非注册股票户口： 2,366,000 元；

免税储蓄账户 (TFSA) 60,000 元；注

RRSP/RRIF ：346,000 元；

多伦多房子： 2,000,000 元。

资产总计：4,812,000 元

欠债：她在房屋的信用额度（ Line of credit ）提了 40,000 元。

每月支出：

房产税： 805 元；

房屋保险： 85 元；

维护费： 100 元

水费： 70 元；

电费 35 元；

煤气费 170 元；

交通费 140 元；

食品杂货 500 元；

餐饮 200 元；

服装 200 元；

信用额度还款 180 元；

慈善捐款 100 元；

个人护理 50 元；

俱乐部会员费 45 元；

订阅费 15 元；

医疗保健 290 元；

通讯费 155 元。

每月开支总计：3,140 元

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尽管拥有480万财富，乔迪仍然担心积蓄会耗尽。

“人生瞬息万变，钱财也转瞬即逝，”乔迪在一封电子邮件中写道。

现在，她暂定的退休支出目标是税后每年9万元，但又不想留下巨额遗产，该如何操作呢？

加拿大环球邮报邀请理财规划师沃伦·麦肯齐（ Warren MacKenzie）先生分析乔迪的情况。

麦肯齐先生说，乔迪的财富足以满足她的退休支出目标，但她并没有享受自己辛勤工作的成果，而是专注于最大限度地减少所得税，并最大化她的投资组合。

麦肯齐先生在进行预测时，假设年均回报率为5%（不到她目前收益的一半），通胀率为2%。他假设她每年支出9万元，如果她搬到高档养老院，那么到85岁时，她的年支出将增加到12万元。

“如果她能活到100岁，按今天的购买力计算，她将留下约300万元的遗产。”

乔迪正在修改遗嘱，决定将她遗产的大部分捐赠给一家慈善机构。

麦肯齐先生说，就算她每年的支出远超9万元，也不会花光积蓄。“照目前的情况来看，她很有可能留下一笔可观的遗产。”

“乔迪将全部资金投入股市，承担的风险超过了实现其目标所需的风险，”麦肯齐先生说道。

如今，专家建议说，保住本金比追求股市高回报更为重要。

为了降低风险并减少投资组合的波动性，乔迪应该在某个时候转向由现金等价物、债券以及加拿大、美国和国际股票组成的平衡型投资组合。这样她每年的平均收益率将接近 5%，这也是理财规划师在进行预测时所采用的收益率。

这样，即使股市崩盘，乔迪的财务状况可能也不会受到影响，因为她的潜在损失将远远超过她所担心的资本利得税。

专家计算了一些数据来证明这一点。假设 Jodi 退休后不久股市暴跌，她的非注册投资组合缩水一半。

“如果我们假设她拥有120万元的非注册投资组合，而不是240万元，并且她在85岁时每年花费9万元，然后卖掉房子，搬进一家每年花费12万元的养老院，那么到她100岁时，仍然可以留下超过100万元的遗产，”麦肯齐先生说。

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