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标题: 高通胀时期的赚钱妙招：教你薅CRA羊毛！ [打印本页]

作者: 椒熊柿子 时间: 2023-9-6 12:20
标题: 高通胀时期的赚钱妙招：教你薅CRA羊毛！
本帖最后由椒熊柿子于 2023-9-6 12:23 编辑

前言

从去年加息以来，加拿大整体的经济通胀逐步减缓，由此可见加息有效。下图的新闻中显示了通胀指数在8月降低至3.3%。然而，老百姓的生活却没有改善太多，日常生活中大家的经济压力也并没有减少。通常在这种情况下，我们只有两条路可以走：开源或节流。所以千万不要错过能够薅加拿大税务局（CRA）羊毛的机会。那么究竟该如何做到高效省钱呢？答案将在本篇文章中揭晓。

利用TFSA薅羊毛

在利用TFSA薅羊毛之前，大家一定要充分了解它。首先，让我们来看下TFSA在官网的定义：

TFSA全称Tax-Free Savings Account，是一种个人账户，只要是18岁以上，且有效的保险号就可以开户。

放进去的钱，不能抵税，但是TFSA里面的钱，不管涨多少，都是免税的。我们先来打个比方，TFSA就像你买金融产品的菜篮子，装进这个篮子的产品不管产生了多少利息和分红，一律免税。不过菜篮子的容量有限，政府规定每年可以投入TFSA的资金也不能超过一定额度，不能想放多少就放多少，政府是有规定的。具体额度大家可以看图中所示：

TFSA是2009年才开始的，如果你从2009年开始，就已经是加拿大居民，而且一直没有开过TFSA，那你今年的总额度就是81,500。2022年的TFSA供款限额为$6,000。此外，您也可以结转往年未使用的供款限额。

实际上有许多人不清楚自己到底有多少TFSA额度。如果想查询您的TFSA额度，可以登录CRA的网站填写自己的社会保险号、报税信息并注册账户，即可查清自己的确切可用额度。或是看下自己的NOA税单，也可以打电话给CRA询问。

那为什么要查询TFSA额度这么重要呢？因为你的额度是非常精准计算的，如果放入超额的存款是会有每月1%的罚款的。并且，在计算额度时。政府只计算你存进去的钱，如果你今年的额度已经用光，最好不要从账户中在提钱了。通常是无法再放回账户中的，否则就算是超额存款了。

下图就是一个很好的反面案例：

Joelle在4月存入$2000，5月存入$4000，两个月加起来已经抵达她今年TFSA大的供款上限了。在6月的时候她从账户中取出$2000, 8月又给放回去。但是，我们刚才说过了，政府只计算你存入的钱，Joelle今年已经存入$8000了，算是超额存款了。这时候就会产生罚款了，而且罚款也不是小数字，是超额部分的1%。也就是说，Joelle每月都会有额外的$20支出。

TFSA的优点

免税增长

TFSA账户中中赚取的任何增值均无需纳税，包括利息、股息和资本收益。这些完全可以保留在你的口袋里

免税提取

TFSA的另一大优势是，您的资金可以随时免税取出，完全不会有税务担忧。您也可以把取出来的金额进行再投资，包括赚取的利息。这样您就不会失去该供款额度。

TFSA的误区

TFSA只能开一个?

但实际上，你可以想开多少TFSA账户，想在几家不同金融机构开TFSA账户都可以。比如说在加拿大的各大银行，例如TD,BMO, RBC等等，或者在保险公司，例如ML, IA大象，耳熟能详的Canada Life等都可以开。每家的保险数量都很多，基本上有上万种。

TFSA是可以频繁操作的 ?

很多炒股的朋友一听到TFSA可以免税收益、提款，就会去炒股，进行非常频繁的买卖操作。但这是非常危险的。为什么呢？我们可以用下面的案例来看下。

几年前51网曾报道一起案子，多伦多华裔方先生(化名)因为使用免税储蓄账户(TFSA)被加拿大税务局CRA调查，根据CRA调查结束，方先生需要补税40余万。

原来是因为方先生喜欢炒股，在账户中进行了频繁的买卖操作，后期想要提取30万用于买房的时候，被券商告知无法提款，因为他账户内数值过大，CRA正在审计他的账户，想看看方先生有没有什么非正常的操作。

虽然最后CRA认为，方先生所有的交易都是公开合法的，但是由于其交易过于频繁，机构判定他这是属于投机的商业行为，需要交个人所得税。

由此可见，并不是在任何情况下，TFSA都是一个安全的免税账户。

上图是今年2月份的新闻，新闻显示，CRA又开始查居民的TFSA账户中有没有异常。所以我们建议大家一定不要钻这个空子，否则会像方先生一样损失惨重。

TFSA的额度是只增不减的？

按照严格的定义，没有用完的TFSA的空间，可以延续到将来使用。而当年从TFSA账户中取出来的金额，是不能再次算作这一年的TFSA空间额度的。

但是，可以累加到第二年空间额度，也就是取出多少金额，这个金额可以增加到来年的TFSA额度中。并且，我们也知道政府每年都会额外再给一个TFSA的额度。

所以，大家会有一个印象，就是我们每年的TFSA的额度都是在增加的。甚至，有些善于做投资的朋友，他们的TFSA账户中，已经累积了几十万的资金在里面，我们有些客户就是这样的。

比如前些年非常热门的大麻股，当时的涨幅非常惊人，我身边也有很多朋友去买那些大麻股，假设我们在2018年初用TFSA买满$57,500的额度。你的运气非常好，大麻股涨得不错，过了两年，到去年年初的时候，你的账面收益达到了100000，你觉得很好，觉得大麻股非常有潜力，还会继续涨，所以你继续持有。

结果事与愿违，大麻股之后一路下跌，到了今年年初，你的TFSA账面上只剩下了1000块钱。这个时候你觉得大麻股大势已去，再持有下去也无济于事。于是你毅然决然的将这1000块钱取出。这个时候，你的TFSA额度会因为你的止损而缩水。

TFSA的回报率

如果小明每年投六千，随着时间的推移，他能获得一个怎样的回报呢？让我们分别用SPY500指数和AI Financial的回报率来进行一下对比，可以得到的收益就会如图所示:

如果一个人利用TFSA账户每年投资6000加币，以SP500的回报率来算，30年过后他的TFSA账户中将有150多万的资金，可以说30年翻了四倍，收益还是很可观的。

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