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标题: 中美小康家庭的生活成本比较（转贴） [打印本页]

作者: annie 时间: 2013-10-24 09:18
标题: 中美小康家庭的生活成本比较（转贴）
（转贴）

本文所讨论的美国家庭生活成本是以一个有两份工资进帐的毛收入约为10 万美元的四口中产小康之家（父母和两个孩子）为例子的，并与中国大城市（如上海）的一个也有两份毛收入约为17 万元人民币（2.7 万美元）的三口中产小康之家进行比较 (在上海这样的城市，9000美元的实际综合购买力大略相当于美国大型城市25000 美元的水平。而中国大部分家庭都是三口之家，故以2.7 万美元同美国四口之家的10 万美元相提并论)。

在谈论美国小康中产阶级家庭的生活成本时，以下几个方面的问题必须特别注意：

　　第一，美国东西部城市的生活成本远较中部和南部为高，与此同时那里的平均收入也较其他地方为高。若要比较住生活成本高的地方与住生活成本低的地方孰优孰劣，仁者见仁，智者见智。但凭笔者愚见，若你年龄尚轻，则住在生活成本高的地方为上策（如上所述，那里的工资和收入也高）。理由是，虽然你居住在高成本地方的那些年内(通常是你在退休之前的工作年限内)不会感觉到比居住在低成本地方的人更富有，因为你的高工资优势让高成本的劣势抵消了，但如果你每月都将一定比例的收入储蓄起来的话（例如30% 的收入），那么一旦你年老了想移居到低成本的地方去养老（美国很多人在退休后就移居到低成本地区去生活，不工作了，收入少了，何必再在生活成本高的地方打肿脸充胖子？），你就成了那里的富翁，因为你在高成本地区几十年积累的钱财，是低成本地区的人在同样年限中的积累难以匹敌的。读者仔细想想是否有道理？

　　第二，同一地区的生活成本（例同在加州这一地区），大城市的成本要远高于小城市的成本。但例外是在大城市周边的一些小卫星城，其生活成本可能大大超过大城市本身，原因在于这些卫星城环境优美，空气清新，交通便利，城市建设成熟完善，小区住房高档，且管理妥善，其居民多为高薪高职人士。钱大气粗，水涨（钱多）船高（生活成本高）。

　　第三，即使在同一城市内的不同地区之间，生活成本也可能大相径庭。美国几乎所有的城市都具有这样的特点：城市西北部总体较优（通常是富人区），东南部较劣（通常是中低收入居民区）。这不仅体现在西北部高昂的房价上，而且诸多生活必需品，例如汽油，超市食品，餐馆菜价，服务收费，以及百货商店内的衣帽鞋袜等等，均比东南部的为贵。

　　第四，美国各地的生活成本高低以生活指数为基准。生活指数是通过衡量美国全国各地的各项生活成本总和的平均数而产生。这个平均数的基数为100，城市生活成本高于100 的即意味着该城市的生活成本高于美国的平均水平，反之亦然。笔者目前居住的城市圣何西的生活指数为150，超出美国生活指数平均数的一半，当然是“居大不易”之城市，但不要忘记这里是世界闻名的高科技产业集中地“硅谷”的首都，其高工资高收入也是美国大部分地区难以望其项背的。

明确了上述几项有关生活成本最重要的基本面后，我们就可以谈谈美国中产家庭在生活各项开支方面的轻重，也即各项开支在美国中产家庭的毛收入或净收入中所占的比例，同时也可与中国家庭的各项生活支出在总收入中的占比作一对照。

　　1. 纳税成本：美国一般家庭缴纳种种税收的成本应该占大多数家庭毛收入中的第一位（毛收入是指在扣除所有税收之前的收入总和。净收入则是在扣除大部分税收以后的家庭收入，也可以称作带回家的收入。但是得到净收入以后往往还要继续交税，例如零售税）。美国是个税制比较完善的国家，各种税收均有法可依，而且税收政策越来越繁杂。笔者数年前在教授“美国经济学”时，全部税收政策明细已达57000 多页，目下可能已超过70000 页。关于美国人被深深套在种种税收之中的情形，美利坚开国元勋本杰明富兰克林有一句名言：“世界上只有两件事是确定无疑的—死亡和纳税”（“Nothing is certain except death and taxes”.）。虽然美国的各种税率比起欧洲各发达国家来仍是小巫见大巫，但不胜其烦的税收就像幽灵一般紧紧跟随在每个挣钱者和消费者的身边。以下列举的是个人须缴纳的几种税：

　　先说全国范围的税收。

首先是联邦个人所得税。该税采用累进制，根据调整后收入的高低分成几个百分比来交税，打个比方，调整后收入为30000 美元的要缴纳10% 的收入税。一般而言，调整后收入越高，税率也越高。这一税收直接被用于中央政府各部门运作的花费并向各州进行补助。

　　其次是社会保险金税和老年医疗保险税。这两种税收是由尚在工作的人员缴纳而被用于已经退休的或失去工作能力的人员及其家庭。前者成为这些人员的养老金，后者成为他们的医疗保险费用。

　　联邦政府还向投资者征收资本利得税（Capital Gain Tax）和股息税 (Dividend Tax), 前者是对投资物的增值所征收的税，后者是对投资者获得的企业利润收入征收的税。

再说州内的税收。

　　除了少数几个州外，美国绝大多数的州都征收州个人所得税。税率大概从3% 到12% 不等，交税多少也取决于个人收入的高低。此一税收用于州政府各部门的开支并向州内的地方政府施行补贴。
　　州和地方政府还要征收销售（或消费）税。你到一个商店，超市或餐馆买东西，吃饭，凡是花了钱，都要按消费的总额缴纳10% 以下的税率。笔者所在的城市目前征收8.25% 的销售税。但大部分鲜活食品不征收销售税。
　　此外，美国有房产者须缴纳房产税，有车者缴纳车辆登记税；美国还有一种特别消费税　（EXCISE TAX），是政府对某些特定的消费品征收的消费税，例如香烟，酒精饮料和汽油。比如，美国人在为汽车加油时就要付三种销售税：联邦税，州税和联邦特种消费税。有些学区还有权向社区居民征收教育税；一些富人在向子女赠送大量礼物或让他们继承遗产时还需缴纳礼物赠与税和财产继承税。

　　如果把一个典型的美国中产阶级家庭必须缴纳的上述种种税收加在一起，交税的总成本就大致于相当于该家庭毛收入的35% 到40%，。
　　必须指出，美国有相当比例的低收入的个人和家庭因其调整后的收入为零或负数，当然就没有交纳联邦和州内个人所得税的义务，因此他们在这两方面的纳税成本就为零。但是他们还是需要缴纳上面提到的其他的一些税收。

　　中国的税收体制相较美国就显得简单了，一般工薪阶层只是交“四金，”有车族须交纳车辆登记税，少量家庭刚刚开始交纳不多的房产税。除此以外似乎就没有其它税收了。不过据说有很多隐藏的税种还不为人所知，在这里仅能就公开的税种予以评说。由此可见，中国家庭的纳税成本确实比美国家庭低得多。

2．住房成本：

该项支出无疑是美国家庭除交税成本以外的最大和占比最重的一项开支。无论一个家庭是买房或是租公寓，住房的开支基本上都要占到该家庭净收入的 30-40%。总体而言，美国屋主的经济负担远较中国屋主的为重：除了像中国屋主一样经年累月地偿还房贷和每月要交纳小区管理费外，每半年一次还要缴纳房产税。美国房产税的征收已有很长的历史，其税率各州不同，大致是每年征收房屋总价值的1.25 -3%，而且基本上没有豁免面积或金额，这对屋主而言是相当大的一笔成本。目前美国家庭自有房产权的比例是65% 左右。

　　中国有些家庭的住房开支当然也是占比最重的一项成本，尤其是少数年轻一代依靠自己的工作收入以贷款形式购房的话 (相比啃老族，这些年轻人值得推崇)。但中国与美国比较，在住房的拥有权和成本支出方面有很大的不同：第一，中国的住房政策在从计划经济向市场经济演变的过程中有过一次福利型的房屋所有权的转让，当时各单位或政府用极其低廉的价格把职工的福利租借房的房产所有权转卖给职工家庭（当时花1 万多元人民币就可以买下），可谓是天上掉下的一块大馅饼；第二，这些住房的条件也许差强人意，但在房产市场经济快速的发展过程中，这些住房的价值也在成倍地增长，目前已经成为很多老一辈家庭中最大的一笔纯财产。这些家庭完全没有房贷的负担，所交的管理费也是微乎其微，而美国的家庭在其历史上就从来没有发生过这样的好事。第三，房产税在中国大城市内刚刚起步，绝大多数房主尚未开始缴纳房产税，即使有的家庭已在开始缴纳，也可以获得很大一部分的面积豁免权。据官方统计，目前中国家庭的自有房产权的占比为89%，远高于美国。

　　综上所述，虽然中国各城市也有一部分家庭的住房开支占比也较大，但相当大一部分老一辈家庭几乎没有住房成本，或是只有微乎其微的成本，这样的事实足以让世界上其他国家的家庭羡慕妒忌恨。即使是那些以贷款形式买房者，由于并不需付房产税，其住房成本也较美国家庭为低。

　3. 饮食成本：

倒过来，美国中产或一般家庭饮食开支的低廉也足以使中国家庭羡慕妒忌恨。美国食品价格便宜的主要原因在于其农业的高度发达。美国的农业已完全实现了机械化，自动化和大农场作业，以至于美国仅用全国总人数百分之二的农业人口（大约6百万）养活了全国三亿多人口，而且每年还有大量剩余的农场品向全世界出口。笔者在美国生活了24 年之久，在全国各地几百个超市里买过各类食品，深深感到美国农副产品不但价格低廉，而且质量上乘，很少有不新鲜或受污染的现象。这也可以看作是吃在美国的一大福气吧。美国一般家庭每月的伙食开支很少有超过家庭净收入15% 以上的（包括在家的和在外的饮食），有的仅占5% 左右，平均约为13.5%. 即便是在那些有数个正在长身体的孩子的家庭也是一样，这样的情况如果出现在中国那简直就是天方夜谭。另一特点是，美国超市各类食品的价格往往呈现出少有的长期稳定，当然受通货膨胀和自然灾害的影响，食品价格每年也有一定程度的温和增长。

　　笔者基本上每年回到故乡上海小住3至4 个星期，眼看着上海市场的农副产品物价一年一个样，如同芝麻开花节节高。笔者在上海的亲戚朋友们均承认，他们一个月的饮食费用起码要占到净收入的30% ，而且他们在上海还是属于较高收入的阶层呢。笔者曾数次同上海的亲人们在电话上聊天，比较双方市场中的鱼肉禽蛋，瓜果蔬菜，乳制品和其他副食品的价格，发现美国超市中除了各类豆制品的价格明显高于上海市场外，其余大部分食品的价格在折算成人民币后，与上海市场价相差无几或是稍高三四成，而大部分猪牛肉类和禽畜内脏的价格则比上海便宜得多。不要忘记，美国人的平均工资是中国人的四到五倍！

4 ．保险成本：
如果说美国的纳税成本高居一般家庭开支总量的第一位，居住成本占第二，饮食成本几乎可以敬陪末座的话，那么对多数家庭而言，各项保险的成本就稳固地占据了第三位。美国人要买的保险特别多，有的保险是州政府强制规定购买的，例如汽车驾驶的责任险；有的是原有房屋屋主申请再贷款时，银行要求申请人出具房屋保险单；有的是家庭自行购买的，例如医疗保险（插一句，到2014 年时，医疗保险将成为联邦政府规定购买的险种）。如把一般家庭所购买的保险列一个单子，那就基本上有如下的种类：普通医疗保险（各类保险中开支最大的一项），眼睛保险，牙齿保险，汽车保险，房屋保险，家庭财产保险，还有许多家庭为了保护未成年子女而购买人寿保险。林林总总一大堆，所以每个月支付的各类保险费也就相当可观。美国家庭在保险方面的支出要占其净收入的20% 左右。

　　当然上述大部分保险你可以不买，责任自负。但美国人的防范意识较强，他们多数人不愿意冒险，因为一旦发生不测，无论是健康，房产或是车祸方面的不测，没有保险公司的理赔则足以让一家破产。举一例证明：美国的医疗费用是全世界最昂贵的, 这不仅因为美国的医生是美国所有专业人士中收入最高的，私人诊所一次半个小时的医疗服务费就相当于一般人好几个小时的工资，而且美国医生普遍实行所谓的“防卫医疗”，即为了防止病人去法庭控告医生误诊以求得巨额误诊赔偿而采取的保守医疗法：一般医生基本上对任何疾病都不作凭经验的诊断，而完全是通过化验室的化验数据或通过其他医疗设备的研判结果作诊断。这些化验和仪器诊断价格极其昂贵--—听一位朋友说医生有一次要他做CT 检查，费用是1500 美元。

最近笔者居住城市的报纸“圣荷西水银报”刊登一篇题为“死亡的成本”的报道，讲的是我市一位居民因病住进斯坦福大学医疗中心，死亡前一周的医疗费用总计达30 多万美元，其中费用最高的一天为9 万多美元。换句话说，这一周的医疗费用足可让他失去一幢中等价位的住房！请问，你在世界上哪个地方可以找到如此昂贵的医疗费用？很多美国家庭在无奈之余只能用各种各样的保险把全家的一切都保护起来--- 安全是安全了，只不过每个月的很大一部分收入都作为保险费被保险公司拿去了。

　　中国的家庭在这方面的支出无疑要比美国少得多。中国各项保险事业才刚刚起步，一般家庭除了购买医疗保险和汽车保险（如果有车的话）外，基本上就没有其他保险。当然有的家庭也买了人寿保险，但肯定为数不多。随着经济的发展和各项服务行业的完善，可以预见中国家庭的保险成本也会逐步增加。

5. 交通成本：

交通成本在全部的家庭开支中一般居第四位。美国号称是“汽车轮子上的国家，”谓予不信，请到美国来观察一下就可以了。美国家庭平均有两辆汽车，外出不管目的地有多近，美国人会毫无悬念地坐进自己的汽车。笔者曾同太太游览日本，导游告诉我们日本人一般只在周末出游时才开汽车，平时以走路和乘公共交通工具为主。

　　车辆保险可以算在交通成本之中，但笔者既已把此项支出算在保险成本中（见上篇：保险成本），此处就不计在内了。美国家庭的交通成本一般而言可以包括下列几项：1。家庭购买的所有车辆全部费用按保有的总年份每年分摊下来的平均成本；2。每年所用汽油的开支；3。车辆维修费用；4。车辆登记费（已列入纳税成本）；5。违反交通规则的罚款； 6。车辆保险（已纳入保险成本）；7。在各处停车而支付的停车费；8。家庭全年外出旅游乘坐自家车以外的交通工具的费用（例飞机，火车或轮船）；

　　虽说美国家庭汽车普及率甚高，车辆的使用率恐怕也居世界第一，但美国家庭在此项上的开支并不是很大，一般拥有两辆车家庭的平均交通成本占全部家庭净收入的16% 左右。比较上海等大城市家庭的以私家车为主的交通费用，美国交通成本中的几大利好是中国家庭望尘莫及的：其一是汽油价格比中国便宜，笔者曾计算过两地汽油的价格，当前美国一加仑（合3.77 升）汽油的平均价约为3.80 美元左右，中国一加仑的价格则在4.80 美元左右，换言之，中国一加仑汽油的价格要比美国贵1 美元，一年下来美国家庭可省下一大笔钱；其二，美国的汽车保险费较低廉，如果你是一位拥有一辆中档车的中年安全驾驶员，你购买汽车责任险的每年费用仅为300美元（2000元人民币）左右，这只不过是一个中年白领大约两天的工资；其三，美国家庭在买房和租房时通常可以得到两个免费的停车位，而在上海等大城市，停车位必需用高价购买，无论是露天的还是车库的，一个停车位少则几万元，多则几十万元，是车价本身的一倍到数倍，岂不是荒唐透顶的事；其四，美国在购入新车或二手车后买一个汽车牌照不会高于100 美元，而上海等大城市的车牌采用的是拍卖制度，目下的价格已达6-7万人民币，相当于1万美元。综上所述，以上海一个拥有一辆车的家庭来计算，其每年平均交通成本可能会吃掉一个普通白领一年的全部所得，也就是一个家庭收入的40-50%，不知笔者是否说错了？而笔者上述的美国交通成本是指拥有两辆车的家庭开支，平均为家庭净收入的16%。

6．公用事业和通讯费用成本：

公用事业费用通常指水电，煤气，电视等项开支；而通讯费用则指电话座机，手机以及互联网等项开支。要计算出在这方面美国家庭的平均开支确实有些困难，因为家庭住房的大小，家庭成员的多少，是否居住在寒冷，酷热或四季温和的地区，以及是否重视移动通讯等等的因素都会显著地影响到这方面的开支。不过大体而言，美国的水利电力工业均十分发达，互联网和手机等新式通讯手段和工具都是美国的发明，一个家庭在这方面的支出总数（按人民币计算）不会比中国大城市同样规模的家庭高出多少。笔者来美国二十四年，从未听到过人们对这方面费用的抱怨。依笔者两口之家为例，家中三房一厅二卫（约160 平方米居住面积），热水锅炉，电灶烹调，双门大冰箱，中央空调和暖气，卫星电视，一部电话座机，两部手机以及互联网服务，每月的费用仅占笔者两人净收入的2.5%，所以我想一般家庭的支出也应该介于2% 到8% 之间吧。

　　中国大城市的小康之家基本上也有相仿的条件，例如100 平米左右居住面积的住房，热水器，煤气烹调，双门大冰箱，窗式或立式空调和暖气，卫星电视，一部电话座机和两部手机以及互联网服务。读者自己可以算算你们家庭在这方面的开支几何？占你家净收入的百分比又是多少？
　　
7.
教育成本：

美国在全国范围内实行的是十二年制义务教育，由联邦政府和州政府共同承担学生高中毕业之前的全部教育费用。所以对没有孩子上私立学校的一般家庭而言，教育成本可说是微乎其微，无非就是为孩子买些文具用品，还有就是培养孩子的业余爱好，例如舞蹈和音乐等方面修养的费用；美国也有家庭辅导之类的服务，但因为美国大学众多，每年高中毕业生的人数又大大低于中国，由此大学录取率甚高，竞争程度不甚激烈，所以一般家庭认为无必要为孩子上大学延请专职的辅导老师。

　　不过事情不能一概而论。有的家庭花了大钱来为孩子请家教补习英语，数学和物理化学，有的家庭送即将上大学的孩子去专门补习学校上SAT 或ACT 的课程；美国另有10%的家庭因不满意公立学校的教学质量，而送孩子上各地的私立学校。私立学校在中国被称为“贵族学校”，可见其花费之昂贵。以笔者曾任教之加州硅谷一著名私立学校而言，2012年度的学费达38,000 美元，尚未计算书杂费和学生活动费，也未算入暑期班的上课费用，如全部算上，总价当在50,000美元一年，这还不包括在家吃住和上下学的交通费用。有的家庭有两到三个小孩在同一个私立学校上学，其费用读者可以自己算一下，家庭负担何其重也。不过，如此的花费当属自愿的选择，不在此文的讨论范围之内。

　　但是我们却不能把孩子上一般大学的费用也排除在教育成本以外。美国的孩子到十八岁以后就相当独立，为了不显著增加家庭的经济负担，很多大学生都采取家庭的有限资金支持同政府贷款和自己打工收入相结合的方法来完成大学四年的学习。但即便如此，家庭四年的有限经济支持也不能不说是个大数目。眼下一般公立大学的学费多在15000 到20000 美元一年（本州学生的学费），外州学生需支付两倍以上的费用。加上在学校的住宿和伙食费，书杂费，交通费和零花钱，令许多中低收入的家庭叫苦不迭。如果让孩子高中毕业以后再上私立大学的话，那么每年的全部费用（学费加食宿费加书杂费加零花费加交通费）没有5-6 万税后美元是难以维持的。

话又说回来，大学的费用不是持续性的，而是阶段性的；各个家庭的孩子多少各不相同，每个孩子最后完成的教育程度也不同，而且一旦孩子圆满完成了本科或研究生学业，这笔费用就不复再有。所以，一般家庭的教育成本可以被看成是一种“自主决定的”成本，很难计算出到底在家庭的总支出中的比例。

　　中国的家庭在孩子高中毕业前的教育成本上肯定要大大高于美国家庭。这一方面是中国学校普遍征收学费和其他费用，另一方面是因为高考压力沉重，为了使孩子能进好一些的大学，家长花了大本钱请家教，读补习班，想尽一切办法使自己的孩子在高考时出类拔萃。更有甚者，为了“考”各种各样的“级”，家长不仅愿意牺牲自己的所有业余时间陪孩子到处上课，还毫不犹豫地倾其所有积蓄为孩子交付高昂得难以理解的学费。在中国，这笔开支几乎可以说是“必要成本”而不是像美国那样是“自主决定”的成本了。但是一旦孩子进入大学以后，我看中国的教育成本在家庭净收入的占比上可能就同美国的教育成本大同小异了。

8.穿着和旅游等方面的成本：

这几方面的开支也可被视为“自主决定的”成本。有的家庭很喜欢买名牌服装，一年要有几次国内和国外豪华游；另一些家庭仅在最普通的服装店或大卖场间或买些便宜衣服，而且一年四季基本不出门旅游，即使旅游也是自己开车在住家附近转转，花费很少。所以这些方面的成本因家庭而异，没有定规。

　　我想中国家庭在上述方面的支出成本也在慢慢向美国的标准靠拢。近年来由于中国普遍生活水平的提高，衣着方面的消费在从低档向中高档发展，有些富裕家庭还专门去外国专卖店扫货；中国家庭的国内和国外旅游也渐渐成为常态，成本逐年增加。但在这些方面的支出总的来说还是处于初级的程度。

写到这里，笔者认为已经基本上把美国中产小康家庭的生活成本罗列全了。美国是个崇尚消费的国家，一般家庭将每一个月的收入吃光用光，很少有积累。全国的储蓄率在经济大萧条之前是负5%，也就是说一个典型的美国家庭每赚100 元钱，就要花掉105元，这多花的5 元自然是借的债。从2008 年以来的经济大萧条给美国普通家庭的财政状况以沉重打击，许多人失去工作，导致付不起房贷而丧失房屋的拥有权，信用卡的违约率大增，家庭的日常开支无法维持。接受了这个惨痛的教训后，近几年美国家庭才开始重视量入为出，精打细算，储蓄率才出现正比例的增长。

　　在比较中美小康家庭的生活成本时，我们不要忘了下述几点：1. 美国的税务成本较中国为高；2. 美国的住房和保险成本也要高于中国；3. 美国的医疗费用和其他一些高端的人工服务费用（例如律师费，金融服务费）远高于中国的水平。这几点也就在证明笔者在本文开端的说法：中国大城市9000 美元的购买力大致相当于美国25000 美元的水平（此处所谓的水平是指用25000 美元去购买实物商品，各项高低端服务和“购买”各种税务的价格水平），我们可以从上面的许多分析中清楚地了解到，中国家庭收入的大部分是花在购买实物商品上，美国家庭收入的大部分是花在购买各种“服务”以及交纳各种税收上了。

　　光从购买实物商品的角度讲，美国的价格体系以收入和支出两方面来衡量的话，是低廉而合理的。笔者在上文已经提到了食品的便宜，我们还可以更进一步例举家用电器，电脑，智慧手机，甚至汽车和房产等等这样的大商品，如果把这些商品的价格换算成人民币的话，都要比中国市场上的价格便宜。即使是拿当下在中国风行的高档化妆品，名牌服装和皮革制品以及营养保健品来说，美国的价格也是中国难以企及的。而且笔者想再提醒读者朋友的是：美国人的平均工资是中国人的4-5倍。

笔者曾赴欧洲多国旅游，也到过香港，新加坡等地，至于上海更是年年去，每到一地，笔者都会悉心了解该国该地的物价和工资状况，再进一步同美国比较，深深感到美国的收入和实物商品价格之比是世界上最理想的，迄今为止尚未发现有哪一国哪一地在这方面可以胜过美国（笔者极可能是孤陋寡闻，还请读者指正）。换一句话说，美元在本国使用相较世界上任何国家的货币在本国使用的性价比都高。

　　之所以会得出这个结论，从经济学的角度讲，有几大原因：1。美国的劳动生产率（Productivity, 包括农业，制造业, 服务业和高科技工业）是世界上最高的，生产率越高，该国人民就可以享受越高的生活水平； 2。美国地大物博，自然资源极其丰富，大部分产品的原材料都可以自行解决，这样就造成了产品成本的低廉；3。美国又非常重视对外贸易，互通有无，充分利用各国之间的“比较优势（Comparative Advantage）＂，来进一步降低各种产品的出售成本；4. 上述的对外贸易也包括劳动力的对外贸易，大家都看到苹果和美国许多高科技公司纷纷在中国和其他发展中国家设厂制造其高端科技产品，利用那里的廉价劳动力来极大地降低生产成本；5. 近几年来美元的国际汇率大幅下降，造成美元的国际购买力显著减少，比如由于美元兑换人民币的汇率至今已下跌了30%，现在用100 美元到中国去买东西，同前几年相比，其购买力也自然地丧失了30%，但100 美元目前在美国市场上的购买力依然如旧（因为美国商品本来就用美元定价，不牵涉到汇率问题，又因为虽然温和的通货膨胀对购买力有微弱的侵蚀，但许多电器和高科技产品的价格一降再降，一定程度上抵消了通货膨胀的影响），这不又是美元在美国国内使用具有最高性价比的又一例证吗？上述的几项大优势，试问世界上还有哪一个国家可以匹敌？

写到这里，已经有些离题了。下面再回到本文的主题，即把美国中产小康家庭的各项生活成本在家庭总收入中的占比再归纳如下：

　　以一个有两份工资进帐的毛收入为10 万美元的中产小康4 口之家（父母和两个孩子）为例：

　　1. 纳税成本占一般中产阶级家庭毛收入的第一位，约在35% 至40%左右，也即是35000 到40000 美元的纳税支出。扣除纳税成本后即可得到该家庭的净收入为60000 至65000 美元。但是美国一般家庭对纳税成本不会给与足够的注意，因为它的大部分成本在他们拿到工资单时已被扣除，所以一般家庭基本上就着眼于到手的收入，但诸位已经看到，纳税成本往往是金钱数量最大的一项。

　　2. 住房成本占该家庭净收入的第一位，35%左右，即21000 至22750 美元；

　　3. 保险成本占家庭净收入的第二位，20% 左右，即12000 至13000 美元；

　　4. 交通成本占家庭净收入的第三位，16% 左右，即9600 至10400 美元；

　　5. 饮食成本占家庭净收入的第四位，13.5% 左右，即8100 至8775美元；

　　6. 公用事业和通讯费用成本占家庭净收入的第五位，5% 左右，即3000 至3250 美元；

　　余下的大约10% 的净收入一般就用于下列生活方面：
　　7. 教育成本: 阶段性的，“自主决定”的成本；

　　8. 穿着和旅游等方面的成本：“自主决定”的成本；

　　9. 向慈善机构捐款等；

　　10. 储蓄或投资（若还有节余的话）。

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